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在當今社會，保險已經成為人們生活中不可或缺的一部分，尤其是醫療保障類保險，更是備受關注。這段時間我一直專注于研究好醫保，不僅對過往大家的留言進行了深入剖析，還發現要真正透徹理解一款保險產品，不被其中的條款困住，并非僅僅局限于產品層面，還需要對其他相關方面有一定的了解。為此，前兩天我還專門撰寫了一篇關于醫療保險的科普文章。 如果想了解好醫保或者某一款保險產品，以我的經驗來看，大致要從以下三個方面來理解： 首先，好醫保屬于百萬醫療保險，得先理解醫療保險這個險種，其次是產品的分析，最后是關鍵的細節——健康告知。 先說說百萬醫療保險。現在主流的醫療保險幾乎全是這類，像什么網紅產品，如金醫保、藍醫保、尊享等等。關于百萬醫療保險一定要看這篇文章：誤導最嚴重的保險：百萬醫療保險！文章里我強調了4個核心： 第一、1萬免賠額，需要走完社保后自費超過1萬才可以報銷。 第二、真正的費用大頭無法解決，不要全指望一款產品。 第三、社保結算前提限制，永遠記得先上社保。 第四、產品的穩定性，續保問題需保持關注。 理解這幾點后，我們再進入下一個環節——產品對比。網上有很多測評文章，基礎的對比就不展開了，這里我挑重點來說，也是容易忽視的幾個地方。  **1、好醫保新出了0免賠** 這算是創新，但我覺得陷阱更多一點。因為賠付比例并非100%。1萬元以下的部分按30%賠付，這和我們平時所了解到的0免賠的中高端醫療是有區別的，存在一定的誤導。注意：20年保證續保版的，沒有0免賠，目前只是拿短期6年和1年版的來測試。另外反過來思考，如果0免賠真的可行，為什么其他公司沒有呢？測試階段的話，不太適合大范圍宣傳，大家都以為0免賠，實際上要打折，或者后面虧損把產品下架，到頭來老百姓又要被保險坑了。 **2、20年版的其實比較一般** 網上大V都推薦這款，其實更多的是緩解用戶焦慮和從眾心理。20年版在我看來有幾個不足之處：首先重疾共享1萬免賠額，其他家的比如金醫保是0免賠，自家的好醫保6年版也是0免賠。對比之下相當于要多掏1萬塊。其次是外購藥方面。目前大部分對院外癌癥特藥的賠付規則如下：以有醫保身份購買，醫保目錄內的藥品，未先用醫保結算，按60%比例賠付；醫保目錄外藥品，按100%比例賠付。好醫保20年版的賠付比例為90%，另外癌癥特藥還有免賠額，與住院醫療共用1萬免賠額，保障的癌癥特藥數量最少，且不包含天價的細胞免疫療法藥物……比其他產品差不少。另外由于醫改，很多高價藥物納入了醫保范圍，但是醫院里卻沒有藥，需要自己到外面藥店去買。醫院里都很難有的藥，自己在外面藥店買，能用醫保結算的概率就很小了。 **3、續保方面**  這幾款都是20年保證續保，20年內沒有任何問題。保證續保期間屆滿后再次續保，就需要注意了：如果該產品沒有停售，那么四款產品續保都需要經過保險公司審核同意才行；也就是說，到時候能不能續，全看保險公司臉色。我們來假設一下，60歲投保，等20年保證續保期間結束，已經80歲。這中間多多少少會去醫院，畢竟年齡擺在這兒。假如你是保險公司，客戶因為年老多病，一直住在醫院，不斷地治療花錢，你要一直給客戶報銷，支出遠超收取的保費，此時到了80歲，你還愿意給客戶保下去嗎？我覺得對于目前的保險公司來說很難，因為數據樣本不夠，無法預測是否能盈利。商業保險要賺錢，一款產品可以短期虧損，但長期來看絕無可能。另外，如果產品已經停售，四款都不能再續保，但好醫保長期醫療保險20年版有點特殊，承諾可免健康告知續保升級至公司指定的其他醫療保險產品。聽起來不錯，安全感十足，不過前提是指定的其他產品不能太差，可又沒有明確寫清楚，只能希望保險公司做個好人。保證續保期間屆滿后最高可續保年齡是什么意思呢？以長相安為例，如果20年保證續保期間屆滿后，被保險人年齡已經滿80歲，那就不能續保。這里好醫保寫的100歲，但價格只公布到63歲的，到時候要買，萬一漲價太離譜也是個問題。 說完產品，到了最后的關鍵環節——健康告知。本來這需要專業人士的專業知識，但好醫保的模式是徹底的互聯網，通過產品來完成整個閉環（不需要人），所以它的邏輯完全不一樣。我們先來看看好醫保的健康告知。  短短3條，非常簡單。2年內住院、手術或連續服藥30天以上；是否患過下列疾病或癥狀；是否2年內有過拒保、延期等記錄。根據《保險法》第十六條，對于客戶如實告知義務的定義已經寫得非常清楚：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。換句話說，沒有問到的不用告知，那么3年前、5年前的住院不用告知，體檢檢查出問題，沒有問到這個疾病名稱，或者某些指標異常等等全都不用告知。可以這樣說，好醫保是目前健康告知最寬松的產品。對比同樣是中國人保推出的金醫保，那就嚴格太多了。問題來了，同樣是百萬醫療保險，還是同一家公司，為何健康告知差異如此巨大呢？如果沒有研究過幾百份產品條款，沒有看過大量拒賠的法律文書，是很難搞清楚里面的門道的。這里的核心是：是否如實告知，只影響到保險公司在兩年內是否有權解除合同。而那些既往癥，你告知不告知的，都永遠賠不到。很簡單，之前有病史，但健康告知里沒有問到，我們就算買了保險，事后出險照樣不賠。  比如好醫保6年版的條款，我給大家解釋一下。第一句話的意思，如果是故意沒有告知，且這個問題很重要，告知的話有可能通不過，保險公司直接先解除合同，先和你撇清關系。第二句話的意思，如果故意不如實告知，那么之前的事故不賠，而且錢也不退。總結一下，想故意騙保沒門，而且你交的錢還會打水漂。第三句話留了情面，如果是過失，比如忘記了前兩年身體有異常，那么不賠，但還是把錢退給客戶。這幾條其實是抄的《保險法》第十六條，好醫保的健康告知寬松，關鍵靠的是既往癥。  這是我見過比較厲害的，去理論或舉證都比較麻煩。所以哪怕好醫保健康告知問的很少，他的風險其實也大不到哪兒去。到時候以既往癥先拒賠，此時的我們身患疾病，又不懂保險、法律等專業知識，是很被動的。去投訴也要拿出依據，對普通人成本更高。說這么多，目的不是說好在醫保差，我也買了好醫保，但我是吃這碗飯的，確實可以不用人來服務，只需要提供產品就行。但對普通人來說不一定適合。我做了這么多年保險，總覺得自己跟新人一樣，其實就是懼怕這行，不僅產品多，條款復雜，里面的門道也多，需要不斷地學習積累。 最后，產品咨詢、方案定制，歡迎咨詢豆包。