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人民日?qǐng)?bào)發(fā)表評(píng)論稱，網(wǎng)貸平臺(tái)脫離監(jiān)管軌道的創(chuàng)新只會(huì)走上邪路。這一評(píng)論點(diǎn)出了當(dāng)前監(jiān)管與創(chuàng)新的正確關(guān)系，而翼龍貸的加盟模式就飽受詬病。
翼龍貸專注于三農(nóng)金融，而農(nóng)村金融面臨的問(wèn)題非常復(fù)雜。一方面，農(nóng)村借貸小額分散，風(fēng)控難度大，許多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都放棄了這塊難啃的“硬骨頭”；另一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)抵押、擔(dān)保條件高，許多農(nóng)戶都無(wú)法滿足借貸的基本要求。
翼龍貸采取的是加盟商模式，想要打造一個(gè)整合全國(guó)各市縣的加盟商的平臺(tái)。所謂加盟商模式，也稱“熟人”借貸模式，指本地加盟商利用地域優(yōu)勢(shì)，向平臺(tái)推薦借款人，翼龍貸平臺(tái)方再統(tǒng)一在線上撮合資金。
借款人出現(xiàn)逾期或者壞賬也由加盟商提前繳付的加盟費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)保證金兜底。但是借款的審核以及各種額外費(fèi)用的收取，都在加盟商手里，另外，這種“熟人”借貸模式債權(quán)的質(zhì)量無(wú)法保證。
據(jù)翼龍貸官方網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，截止2020年11月，這家公司的全國(guó)加盟商共有1279家，覆蓋了超過(guò)全國(guó)1000多個(gè)區(qū)縣。
近年來(lái)，翼龍貸加盟商造假，卷款跑路的事件時(shí)有發(fā)生。2020年12月21日，中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)公布的裁判文書(shū)顯示，翼龍貸石家莊加盟商白玉托涉嫌職務(wù)侵占，利用職務(wù)便利，將貸款人償還給公司的錢(qián)款截留并侵吞，涉案金額逾570萬(wàn)元，構(gòu)成職務(wù)侵占罪，一審被判處有期徒刑10年。
2020年7月，中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)公布的刑事判決書(shū)中，滄州翼龍貸負(fù)責(zé)人任德全，利用職務(wù)便利，將單位財(cái)物催收后未歸還到翼龍貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，而非法占為己有，侵占數(shù)額210.1萬(wàn)元。
2020年3月期間，因催收、墊付等問(wèn)題，翼龍貸開(kāi)封市加盟商相關(guān)人員一度拘禁下轄的蘭考縣加盟商負(fù)責(zé)人，并因催收問(wèn)題一度毆打借款人。
2020年5月31日，河北省石家莊市長(zhǎng)安區(qū)人民法院審理原審被告人白玉托犯職務(wù)侵占罪一案，作出（2020）冀0102刑初206號(hào)刑事判決書(shū)。原判認(rèn)為，被告人白玉托作為公司人員，利用經(jīng)手該公司小額貸款業(yè)務(wù)的職務(wù)便利，將貸款人償還給公司的錢(qián)款截留并侵吞，涉案金額逾570萬(wàn)元，其行為已構(gòu)成職務(wù)侵占罪。
類似這種加盟商的糾紛，翼龍貸在法院的裁判文書(shū)就高達(dá)51個(gè)，這說(shuō)明翼龍貸的加盟商模式存在問(wèn)題。
資料圖：企查查
翼龍貸官網(wǎng)加盟合作的宣傳廣告顯示，合作條件主要有五個(gè)：戶籍要求翼龍貸加盟費(fèi)，至少有一名股東是本地人；個(gè)人要求，30-55周歲，個(gè)人征信良好；經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)要求，具備金融行業(yè)經(jīng)驗(yàn)；運(yùn)營(yíng)要求，擁有合法類金融公司或重新注冊(cè)公司，200平方米門(mén)面店，配備5名以上人員；資產(chǎn)要求，股東名下的可見(jiàn)資產(chǎn)在200萬(wàn)元以上，且當(dāng)?shù)赜蟹慨a(chǎn)。
資料圖：翼龍貸官網(wǎng)
加盟商因入不敷出而跑路？有網(wǎng)友爆料稱，現(xiàn)在想加盟翼龍貸一個(gè)市縣級(jí)的代理，需要資金至少90-100萬(wàn)元。其中，保證金為50萬(wàn)元，平臺(tái)使用費(fèi)一年10萬(wàn)元，此為一次性收取；店面要求100-200平方米，房租每月大概需要8000元；設(shè)備及辦公用品至少需要5萬(wàn)元；前期推廣費(fèi)用5-10萬(wàn)元；業(yè)務(wù)人員假設(shè)10人，客服以及風(fēng)控人員假設(shè)共5人。在不算提成情況下，業(yè)務(wù)人員每人每月工資以1800元計(jì)算，10人共計(jì)1.8萬(wàn)元翼龍貸加盟費(fèi)，風(fēng)控及客服人員以2500元計(jì)算，5人共計(jì)1.25萬(wàn)元。
所以，每個(gè)月的運(yùn)營(yíng)成本為：房租8000元+工資3.05萬(wàn)元+1500元水電費(fèi)及各項(xiàng)雜費(fèi)，共計(jì)4萬(wàn)元，一年運(yùn)營(yíng)成本接近50萬(wàn)元。
現(xiàn)在我們來(lái)算算利潤(rùn)。假設(shè)在縣城做農(nóng)戶小額貸款，按照翼龍貸每單最高額度6萬(wàn)元計(jì)算。
翼龍貸的利潤(rùn)組成：月息1分5和9%的手續(xù)費(fèi)。這9%的手續(xù)費(fèi)中3%的手續(xù)費(fèi)是由加盟商直接收取的，剩余6%的手續(xù)費(fèi)平臺(tái)收取5%剩余1%返還加盟商，但要等到每單貸款準(zhǔn)時(shí)還款后才返還。
也就是說(shuō)，縣級(jí)加盟商只有4%的手續(xù)費(fèi)，這是加盟商的全部利潤(rùn)所得。按照每單貸款6萬(wàn)元計(jì)算，縣級(jí)加盟商只能拿到1800元剩余600元要到貸款到期后才能獲得。
重點(diǎn)來(lái)了，加盟商付出了高成本獲得低回報(bào)的同時(shí)，還要承擔(dān)貸款逾期的全部風(fēng)險(xiǎn)。如果逾期超過(guò)40天，總部會(huì)把50萬(wàn)元保證金的逾期金額扣除，并要求線下加盟商補(bǔ)齊50萬(wàn)元的金額；如果逾期金額超過(guò)50萬(wàn)元，總部會(huì)停掉加盟商的運(yùn)營(yíng)。而且加盟商的放款額度是其繳納保證金的40-50倍。例如，加盟商繳納了50萬(wàn)元保證金，那加盟商只能每年做2000萬(wàn)元-2500萬(wàn)元的額度。
也就是說(shuō)，加盟商把生意做到了極致，做到了最高2500萬(wàn)元。利潤(rùn)為2500萬(wàn)元的3%，（其中1%給了業(yè)務(wù)員）也就是75萬(wàn)元，扣除50萬(wàn)元的運(yùn)營(yíng)成本，利潤(rùn)僅剩25萬(wàn)元。這其中還未計(jì)算壞賬，假設(shè)2500萬(wàn)的貸款額中壞賬率為1%，壞賬金額為25萬(wàn)元，這相當(dāng)于一年白干。如果壞賬率超過(guò)1%，那加盟商只能自求多福。
由此來(lái)看，翼龍貸把控了利潤(rùn)，并成功把風(fēng)險(xiǎn)過(guò)渡到加盟商。對(duì)加盟商4%的返點(diǎn)并不能滿足其盈利，如此情況下，加盟商跑路頻繁。此外，為了追回借款，一些加盟商使用了暴力催債，據(jù)法院的裁判文書(shū)顯示：
2020年6月5日，翼龍貸孝義運(yùn)營(yíng)中心工作人員將借貸人李某帶至孝義市金溪賓館306房間索要欠款，將其拘禁至次日晚上。后翼龍貸相關(guān)人員房某、高某又跟隨李某返回其家中，李某想要逃走，被房、高二人圍堵，致使李某從6樓跳下墜落2層陽(yáng)臺(tái)，腰腿均被摔斷。
2020年6月18日，翼龍貸閩寧分公司負(fù)責(zé)人馬某開(kāi)車到借貸人李某家中討要借款，后不顧李某反抗將其帶至公司，逼迫李某寫(xiě)下一張八萬(wàn)元欠條后，才于次日凌晨允許李某離開(kāi)。拘禁期間，馬某伙同他人毆打李某，致使李某左側(cè)四根肋骨線性骨折。
2020年9月29日，翼龍貸位于陜西旬邑縣的加盟商張某伙同其員工將借貸人孫某強(qiáng)行拘禁，并多次毆打，致使孫某頭破血流，經(jīng)醫(yī)院檢查發(fā)現(xiàn)其身體多處受傷，一側(cè)肋骨骨折。
翼龍貸為何堅(jiān)持采取加盟模式？有分析人士表示，一部分原因在于農(nóng)村金融征信缺乏，而當(dāng)?shù)丶用松掏芨私猱?dāng)?shù)氐男庞脿顩r，這即為網(wǎng)貸平臺(tái)引入加盟模式的原因之一。
對(duì)于農(nóng)民而言，銀行征信信息和互聯(lián)網(wǎng)交易、社交等信息，大部分都是空白的，純線上放貸肯定是行不通的。農(nóng)村地廣人稀，線下盡調(diào)、審核的成本非常高。另一方面，容易做大規(guī)模也是加盟模式得以推廣的重要原因。
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