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車貸行業洗牌加劇，加盟模式風險高如何破局
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汽車貸款行業已被徹底洗牌。根據相關數據，截至今年9月，汽車貸款平臺的數量已減少到541個。去年9月，有769個P2P汽車貸款平臺。換句話說，一年后，至少有30％的汽車貸款平臺退出了汽車貸款市場。除法規遵從性因素外，平臺退出主要源于業務模型。我認為，在監管合規期間，最強大的在線貸款平臺可以基本順利完成整頓，業務模式是決定平臺可持續發展的關鍵！
對于汽車貸款平臺，商業模式的最大體現是線下經營方式的不同，即特許經營模式和自營經營模式。
雖然特許經營模式可以迅速加速平臺的擴展，但隨著汽車貸款業務規模的擴大眾鑫車貸加盟，其弊端逐漸浮出水面，成為平臺發展的隱患；自我操作模型具有較大的投資和超重的模型，但是該平臺可以自己控制節奏，風險控制生命線等。
一、特許經營模式的興起
引入“限制令”后，汽車貸款資產的分散化和易交易性已成為許多在線貸款平臺轉型的方向之一。從那時起，汽車貸款行業無處不在。為了在資產方面獲得更多的市場份額，一些汽車貸款平臺使用各種手段來發展其業務。
實際上，早在該行業起步之初，隨著互聯網金融的迅速興起和普及，資產方面的業務發展已無法滿足財務管理的需求。許多從業者感嘆“行業已經進入資產短缺階段”。這時，在汽車貸款領域植入了廣泛用于餐飲業的商業模式。這是后來應用于在線貸款平臺的特許經營模式。
所謂的特許經營模式意味著P2P平臺將資產側和財務側管理分開，將平臺的資產側外包給加盟商，而加盟商則充當在本地業務部門開展業務并提供業務交付的平臺用于平臺。它主要負責對接投資者并向投資者提供金融產品。通過這種方式，該平臺將借款人，投資者，平臺和加盟商聯合起來，以實現完整的業務鏈。
由于特許經營模式的出現，許多汽車貸款平臺迎來了規模的爆炸性增長。例如，某汽車貸款平臺通過特許經營模式實現了其業務模式的快速復制，將特許商店擴展到了全國各地的城市和地區，尤其是三，四線地區加盟商的加盟，使得該平臺突然崛起在最短的時間內，該平臺甚至宣布專營店已經覆蓋了全國數千個縣市。另一個平臺也采用了特許經營模式。在短短的一年內，它實現了在全國100多個業務分支機構的擴展，并且該平臺的業務規模已從一年前的數千萬增長了許多倍。到數十億。
風險不斷累積，媒體很快就報道，在2011年，某個平臺上的某些加盟商遇到了問題并退出了業務。 2014年，另一個平臺的加盟商結合黑帳欺詐貸款。這給該平臺造成了許多逾期未償債務和壞賬，并且該平臺即將崩潰...
正是由于這一事件的發酵，從業人員不得不反思特許經營模式是否適合該平臺？
二、風險難以控制
在作者看來，從平臺的長期發展來看，特許經營模式隱藏著巨大的安全風險。
1加盟商的業務風險很高。加盟商與平臺只是合作關系，為平臺提供服務并獲得報酬。為了獲得更多的商業利潤，被特許人不可避免地不會放松對貸款信息的審查，尤其是在被特許人對結果不承擔重大責任的情況下。從長遠來看眾鑫車貸加盟，平臺將負擔累積的風險。一旦東窗事件發生，平臺將面臨大面積的逾期未清和壞賬，導致損失甚至連連運行，對平臺造成無法承受的破壞。
特別是，該國尚未建立完整的信用調查系統，這是互聯網金融面臨的最大問題。由于信用調查系統的不完善，被特許人提供的借款人信息缺乏審查過程中的預防依據，這已成為被特許人可以利用的漏洞。例如，加盟商捏造借款人信息。由于該平臺無法驗證加盟商提供的借款人信息的真實性，因此很容易被欺騙并帶來風險。
2個加盟商具有很高的道德風險。從管理的角度來看，由于特許經營者是后來的合作伙伴，并且不隸屬于該平臺，因此它將無形地削弱該平臺對特許經營者的控制。特許經營者可能出于自身利益損害公眾利益，并擅自借錢。人們認為平臺無法兌現承諾，因此，一旦加盟商流失或遇到業務困難，將不可避免地給平臺的品牌形象帶來致命的打擊。另一個例子是偽造貸款項目，幫助借款人偽造等等，這使平臺承擔了更大的風險。最重要的是，面對來自加盟商的欺詐性信息，該平臺無法一一區分。
此外，一些特許經營者在平臺的旗幟下誹謗和欺騙，并且魯act行事。例如，不分青紅皂白地向借款人收取費用，帶客戶進行兩次抵押，取消客戶的GPS甚至私下處理客戶的保證車輛以獲得收益，抹黑該平臺的品牌形象，增加行業運營成本并增加該平臺的不良債務率。
三、“堅強的人斷腕”的轉型之路
實踐證明，特許經營模式在在線借貸領域不起作用，許多實施特許經營模式的平臺已經開始轉型。
例如，某個平臺將全國50多家特許經營店轉變為直銷店。總部派出首席執行官接管管理層，實現總部的統一運作和管理。一些平臺還開始在接合，緊急制動和減慢接合速度方面實施門檻制度；一些平臺在審查特許經營者難度所提供的借款人信息時提高了風險控制，因為某些可疑的違規甚至偽造的借款信息將無法通過……
許多采用特許經營模式的平臺對此模式失去了信心，不得不上演一個壯漢摔傷手腕的場景。
在自營模式下，該平臺使用自己的人員，并且在內部管理方面確實比特許經營模式更具優勢。管理統一性和執行統一性都可以同步。同時，該平臺采用自我操作模型，這也意味著可以將業務流程和風險控制流程掌握在自己手中，從而可以更好地篩選高質量的資產，從而掌握資產的生命線。資產方面，這對于平臺的未來發展意義重大。
但是，自操作模型也無形中增加了平臺的各種支出成本，也限制了平臺的開發速度和業務擴展。
四、未來的方向
由于這兩種商業模式在風險控制方面各有優缺點和難易程度，汽車貸款資產方的出路在哪里？
這是一個非常接近金錢的地方，投機者可以到達，人類的貪婪在裸露的金錢面前無限地放大，直到人們忍不住伸出手去觸摸它。
如何使用規則和技術來遏制人類的貪婪已成為行業發展的關鍵！
某些平臺對不同地區的區域經理和員工提供不同的股權激勵，并將平臺的利益與個人利益捆綁在一起；一些平臺使用相同的風險控制系統，因此每個脫機業務流程都在系統中。上層運行之后，形成了標準化和統一化。
但是這些方法可行嗎？我認為這不一定！僅靠規則和技術來遏制人類的貪婪是不夠的。畢竟，人類的貪婪沒有底線。
平臺應根據實際情況創建統一的管理系統，業務系統，風險控制系統，會員系統和財務系統，加強業務流程，降低發生操作風險的可能性。
在風險控制方面，該平臺還應實施技術融資，通過使用技術手段降低風險點，并且還將使用許多平臺倡導的互聯網大數據風險控制，云計算和人工智能在互聯網金融領域，幫助P2P平臺優化業務模型并改善行業發展。 （文字|肖慶元）
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