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車貸行業(yè)洗牌加劇，加盟模式風險高如何破局
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汽車貸款行業(yè)已被徹底洗牌。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，截至今年9月，汽車貸款平臺的數(shù)量已減少到541個。去年9月，有769個P2P汽車貸款平臺。換句話說，一年后，至少有30％的汽車貸款平臺退出了汽車貸款市場。除法規(guī)遵從性因素外，平臺退出主要源于業(yè)務(wù)模型。我認為，在監(jiān)管合規(guī)期間，最強大的在線貸款平臺可以基本順利完成整頓，業(yè)務(wù)模式是決定平臺可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵！
對于汽車貸款平臺，商業(yè)模式的最大體現(xiàn)是線下經(jīng)營方式的不同，即特許經(jīng)營模式和自營經(jīng)營模式。
雖然特許經(jīng)營模式可以迅速加速平臺的擴展，但隨著汽車貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大眾鑫車貸加盟，其弊端逐漸浮出水面，成為平臺發(fā)展的隱患；自我操作模型具有較大的投資和超重的模型，但是該平臺可以自己控制節(jié)奏，風險控制生命線等。
一、特許經(jīng)營模式的興起
引入“限制令”后，汽車貸款資產(chǎn)的分散化和易交易性已成為許多在線貸款平臺轉(zhuǎn)型的方向之一。從那時起，汽車貸款行業(yè)無處不在。為了在資產(chǎn)方面獲得更多的市場份額，一些汽車貸款平臺使用各種手段來發(fā)展其業(yè)務(wù)。
實際上，早在該行業(yè)起步之初，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速興起和普及，資產(chǎn)方面的業(yè)務(wù)發(fā)展已無法滿足財務(wù)管理的需求。許多從業(yè)者感嘆“行業(yè)已經(jīng)進入資產(chǎn)短缺階段”。這時，在汽車貸款領(lǐng)域植入了廣泛用于餐飲業(yè)的商業(yè)模式。這是后來應(yīng)用于在線貸款平臺的特許經(jīng)營模式。
所謂的特許經(jīng)營模式意味著P2P平臺將資產(chǎn)側(cè)和財務(wù)側(cè)管理分開，將平臺的資產(chǎn)側(cè)外包給加盟商，而加盟商則充當在本地業(yè)務(wù)部門開展業(yè)務(wù)并提供業(yè)務(wù)交付的平臺用于平臺。它主要負責對接投資者并向投資者提供金融產(chǎn)品。通過這種方式，該平臺將借款人，投資者，平臺和加盟商聯(lián)合起來，以實現(xiàn)完整的業(yè)務(wù)鏈。
由于特許經(jīng)營模式的出現(xiàn)，許多汽車貸款平臺迎來了規(guī)模的爆炸性增長。例如，某汽車貸款平臺通過特許經(jīng)營模式實現(xiàn)了其業(yè)務(wù)模式的快速復(fù)制，將特許商店擴展到了全國各地的城市和地區(qū)，尤其是三，四線地區(qū)加盟商的加盟，使得該平臺突然崛起在最短的時間內(nèi)，該平臺甚至宣布專營店已經(jīng)覆蓋了全國數(shù)千個縣市。另一個平臺也采用了特許經(jīng)營模式。在短短的一年內(nèi)，它實現(xiàn)了在全國100多個業(yè)務(wù)分支機構(gòu)的擴展，并且該平臺的業(yè)務(wù)規(guī)模已從一年前的數(shù)千萬增長了許多倍。到數(shù)十億。
風險不斷累積，媒體很快就報道，在2011年，某個平臺上的某些加盟商遇到了問題并退出了業(yè)務(wù)。 2014年，另一個平臺的加盟商結(jié)合黑帳欺詐貸款。這給該平臺造成了許多逾期未償債務(wù)和壞賬，并且該平臺即將崩潰...
正是由于這一事件的發(fā)酵，從業(yè)人員不得不反思特許經(jīng)營模式是否適合該平臺？
二、風險難以控制
在作者看來，從平臺的長期發(fā)展來看，特許經(jīng)營模式隱藏著巨大的安全風險。
1加盟商的業(yè)務(wù)風險很高。加盟商與平臺只是合作關(guān)系，為平臺提供服務(wù)并獲得報酬。為了獲得更多的商業(yè)利潤，被特許人不可避免地不會放松對貸款信息的審查，尤其是在被特許人對結(jié)果不承擔重大責任的情況下。從長遠來看眾鑫車貸加盟，平臺將負擔累積的風險。一旦東窗事件發(fā)生，平臺將面臨大面積的逾期未清和壞賬，導(dǎo)致?lián)p失甚至連連運行，對平臺造成無法承受的破壞。
特別是，該國尚未建立完整的信用調(diào)查系統(tǒng)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的最大問題。由于信用調(diào)查系統(tǒng)的不完善，被特許人提供的借款人信息缺乏審查過程中的預(yù)防依據(jù)，這已成為被特許人可以利用的漏洞。例如，加盟商捏造借款人信息。由于該平臺無法驗證加盟商提供的借款人信息的真實性，因此很容易被欺騙并帶來風險。
2個加盟商具有很高的道德風險。從管理的角度來看，由于特許經(jīng)營者是后來的合作伙伴，并且不隸屬于該平臺，因此它將無形地削弱該平臺對特許經(jīng)營者的控制。特許經(jīng)營者可能出于自身利益損害公眾利益，并擅自借錢。人們認為平臺無法兌現(xiàn)承諾，因此，一旦加盟商流失或遇到業(yè)務(wù)困難，將不可避免地給平臺的品牌形象帶來致命的打擊。另一個例子是偽造貸款項目，幫助借款人偽造等等，這使平臺承擔了更大的風險。最重要的是，面對來自加盟商的欺詐性信息，該平臺無法一一區(qū)分。
此外，一些特許經(jīng)營者在平臺的旗幟下誹謗和欺騙，并且魯act行事。例如，不分青紅皂白地向借款人收取費用，帶客戶進行兩次抵押，取消客戶的GPS甚至私下處理客戶的保證車輛以獲得收益，抹黑該平臺的品牌形象，增加行業(yè)運營成本并增加該平臺的不良債務(wù)率。
三、“堅強的人斷腕”的轉(zhuǎn)型之路
實踐證明，特許經(jīng)營模式在在線借貸領(lǐng)域不起作用，許多實施特許經(jīng)營模式的平臺已經(jīng)開始轉(zhuǎn)型。
例如，某個平臺將全國50多家特許經(jīng)營店轉(zhuǎn)變?yōu)橹变N店。總部派出首席執(zhí)行官接管管理層，實現(xiàn)總部的統(tǒng)一運作和管理。一些平臺還開始在接合，緊急制動和減慢接合速度方面實施門檻制度；一些平臺在審查特許經(jīng)營者難度所提供的借款人信息時提高了風險控制，因為某些可疑的違規(guī)甚至偽造的借款信息將無法通過……
許多采用特許經(jīng)營模式的平臺對此模式失去了信心，不得不上演一個壯漢摔傷手腕的場景。
在自營模式下，該平臺使用自己的人員，并且在內(nèi)部管理方面確實比特許經(jīng)營模式更具優(yōu)勢。管理統(tǒng)一性和執(zhí)行統(tǒng)一性都可以同步。同時，該平臺采用自我操作模型，這也意味著可以將業(yè)務(wù)流程和風險控制流程掌握在自己手中，從而可以更好地篩選高質(zhì)量的資產(chǎn)，從而掌握資產(chǎn)的生命線。資產(chǎn)方面，這對于平臺的未來發(fā)展意義重大。
但是，自操作模型也無形中增加了平臺的各種支出成本，也限制了平臺的開發(fā)速度和業(yè)務(wù)擴展。
四、未來的方向
由于這兩種商業(yè)模式在風險控制方面各有優(yōu)缺點和難易程度，汽車貸款資產(chǎn)方的出路在哪里？
這是一個非常接近金錢的地方，投機者可以到達，人類的貪婪在裸露的金錢面前無限地放大，直到人們?nèi)滩蛔∩斐鍪秩ビ|摸它。
如何使用規(guī)則和技術(shù)來遏制人類的貪婪已成為行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵！
某些平臺對不同地區(qū)的區(qū)域經(jīng)理和員工提供不同的股權(quán)激勵，并將平臺的利益與個人利益捆綁在一起；一些平臺使用相同的風險控制系統(tǒng)，因此每個脫機業(yè)務(wù)流程都在系統(tǒng)中。上層運行之后，形成了標準化和統(tǒng)一化。
但是這些方法可行嗎？我認為這不一定！僅靠規(guī)則和技術(shù)來遏制人類的貪婪是不夠的。畢竟，人類的貪婪沒有底線。
平臺應(yīng)根據(jù)實際情況創(chuàng)建統(tǒng)一的管理系統(tǒng)，業(yè)務(wù)系統(tǒng)，風險控制系統(tǒng)，會員系統(tǒng)和財務(wù)系統(tǒng)，加強業(yè)務(wù)流程，降低發(fā)生操作風險的可能性。
在風險控制方面，該平臺還應(yīng)實施技術(shù)融資，通過使用技術(shù)手段降低風險點，并且還將使用許多平臺倡導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風險控制，云計算和人工智能在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，幫助P2P平臺優(yōu)化業(yè)務(wù)模型并改善行業(yè)發(fā)展。 （文字|肖慶元）
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