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汽車金融實務(wù)分析——車抵貸模式
如今，新車市場和二手車市場都與汽車金融息息相關(guān)。汽車金融業(yè)務(wù)涉及許多法律關(guān)系，包括貸貸關(guān)系，抵押關(guān)系，融資租賃關(guān)系等，其中法律風(fēng)險沉重，粗心大意可能會成為訴訟漩渦。但是，作為可識別的風(fēng)險，法律風(fēng)險可以在一定程度上得到控制。浙江威亞律師事務(wù)所常年為一批汽車金融公司提供法律服務(wù)。結(jié)合團(tuán)隊的案件處理經(jīng)驗，根據(jù)業(yè)務(wù)運作和業(yè)務(wù)中發(fā)生的風(fēng)險，從行業(yè)現(xiàn)狀，業(yè)務(wù)模式和成功案例三個方面對涉及的法律服務(wù)進(jìn)行了分析。對這些問題進(jìn)行了梳理和分析，并整理了一系列有關(guān)汽車金融的法律知識和案例研究，以便與讀者進(jìn)行研究和討論。本文介紹了汽車金融行業(yè)的汽車貸款業(yè)務(wù)模型。
汽車金融特別目錄
第一部分汽車行業(yè)的現(xiàn)狀
一、我國汽車金融市場的運作
汽車市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，金融滲透率持續(xù)提高。汽車金融市場的競爭持續(xù)加劇
二、我國汽車金融市場的參與者
商業(yè)銀行汽車金融公司互聯(lián)網(wǎng)金融公司金融租賃公司金融服務(wù)提供商（SP）
第二部分：從三種業(yè)務(wù)模型切入實用分析
一、汽車信用貸款
六個常見風(fēng)險點。小額貸款網(wǎng)絡(luò)的成功引發(fā)了一些想法
二、貸款援助
脫機貸款援助（1）模型解釋（2）法律風(fēng)險分析在線貸款援助（1）三種模型解釋（2）法律法規(guī)對在線貸款援助的影響））
三、金融租賃
直接租賃（1）直接租賃的三個優(yōu)點（2）直接租賃模型中的交通事故責(zé)任））汽車銷售和回租（1）概念解釋（2）基于回租模型的合法性）關(guān)于存貨融資（1）三種模型的解釋（2）常見的法律風(fēng)險和律師對委托租賃和轉(zhuǎn)租的建議）[1）概念解釋（2）如何編寫業(yè)務(wù)范圍（3）行業(yè)準(zhǔn)入乘用車和商用車（1）兩種類型的定義和行業(yè)現(xiàn)狀（2）商用車融資租賃的模式和優(yōu)勢（3）商用車融資租賃律師的建議
第三部分：案例研究-從實踐的角度加深對汽車金融業(yè)的了解
該團(tuán)隊處理的經(jīng)典案例：案例1：推銷員證偽，收費很高案例2：加盟商人逃脫了原始案例案例3：債務(wù)人和擔(dān)保人簽署了錯誤的位置案例4：抵押汽車過夜消失報告不成功。案例5：承租人欺詐，沒有其他參考案例可用于51輛庫存車輛：案例1：未交付抵押車輛。建立質(zhì)押關(guān)系了嗎？案例2：強制拖帶可能涉及刑事犯罪。案例3：承租人聲稱租賃合同無效，因為庫存車不是新車。法院支持嗎？案例4：承租人未履行還款義務(wù)。除了租金外，出租人還可以要求支付哪些其他費用？
商業(yè)模式一：汽車信貸貸款
汽車貸款是從金融機構(gòu)或汽車消費貸款公司獲得的貸款，以借款人或第三方的汽車或自購汽車作為抵押。它可以分為車輛抵押貸款和車輛抵押貸款。
讓我們以在線P2P汽車貸款平臺為例。到2020年10月，參與汽車貸款業(yè)務(wù)的P2P平臺數(shù)量為524，而在520年11月為520，而從2020年2月的389個減少到今年。3月的384個和6月的307個。汽車貸款P2P平臺的關(guān)閉與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策的收緊緊密相關(guān)。今年4月27日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布了《關(guān)于實施互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)專項整治要求的通知》，強調(diào)要根據(jù)有關(guān)規(guī)定的內(nèi)容進(jìn)行全面的自查自整。文件。隨著整改工作的開展，P2P平臺停止運營逐漸顯現(xiàn)。在短短的兩年內(nèi)，汽車貸款行業(yè)經(jīng)歷了匆忙的發(fā)展，并且也經(jīng)歷了改組和退出。下面我們詳細(xì)介紹一下汽車貸款行業(yè)當(dāng)前的常見問題。
01、六個常見風(fēng)險點
1高昂的運營成本
（[1）廣告費用很高。
汽車金融消費平臺（二手汽車電子商務(wù)平臺，汽車貸款平臺）最初通過消耗資源來賺取流量來占領(lǐng)市場。行業(yè)中的激烈競爭導(dǎo)致該平臺消耗大量成本。例如，三大二手車電商巨頭Uxin，車好多集團(tuán)（瓜子二手車）和人人車從成立到2020年5月共籌集了10億美元，17億美元和8億美元的資金同時，三大廣告費用僅在2020年就將超過10億元。高昂的廣告費用使許多平臺面臨“賠錢，贏得好評”的局面。
（[2）離線商店的運營成本很高。
初步業(yè)務(wù)發(fā)展（有人來抵押汽車，驗證和檢查需要商店的配合），后續(xù)風(fēng)險控制（貸款期間的GPS跟蹤，如果有異常，則需要轉(zhuǎn)到及時確認(rèn)車門），并進(jìn)行貸后回收實現(xiàn)（如果是抵押，而車不見了，人員需要緊急找到車；如果是抵押，除了商店外，還需要抵押）需要由離線車庫的人員進(jìn)行監(jiān)控，以及用于防止盜竊和防搶劫的監(jiān)控系統(tǒng)），所有這些都涉及離線商店。
商店有兩種模式：加盟和直銷。 加盟在該模型中，汽車貸款公司必須向商店簽署的業(yè)務(wù)提供一定比例的服務(wù)費，這會降低汽車貸款公司的利潤，汽車貸款公司必須規(guī)范并統(tǒng)一管理商店和其銷售人員。成本不低。在直接操作模型中，盡管它在人員管理和業(yè)務(wù)風(fēng)險控制方面具有優(yōu)勢，但是所有商店，人員和業(yè)務(wù)操作都是獨立的。更不用說巨額投資了，要在各個地方建立團(tuán)隊進(jìn)行業(yè)務(wù)需要很長時間。
平臺負(fù)責(zé)人已經(jīng)計算了一個帳戶：在二線和三線城市中，基于相對成熟的商店，它需要大約10個人。初步準(zhǔn)備工作約為30萬至40萬。后續(xù)商店的租金，員工薪水，水電費等各種開支，每月大約需要30,000-50,000元。如果一家公司有100家門店，則每月開支約為3-5百萬元。
2汽車檢查中缺乏評估能力
許多人認(rèn)為，汽車貸款的門檻低是因為在二手車市場上，汽車的價值具有很多參考價值。汽車貸款公司僅需要根據(jù)二手車市場估算車輛的價值，但事實并非如此。在進(jìn)行貸款之前，汽車貸款公司必須首先針對不同的型號和汽車狀況做出準(zhǔn)確的估算，其次，考慮未來使用中的車輛損失，并在拍賣執(zhí)行后估算車輛的價格，以及最終確定汽車貸款公司在價格范圍內(nèi)向借款人授信。社會上當(dāng)前的在線汽車貸款平臺主要由P2P公司開發(fā)。從汽車金融公司真正轉(zhuǎn)變?yōu)樵诰€汽車貸款的人相對很少。如果平臺不專門用于汽車銷售行業(yè)，則要評估汽車的價值，則需要成立公司的專業(yè)汽車評估部門，或與銀行等專業(yè)汽車機構(gòu)合作。
3人事管理困難
汽車貸款公司用于審查和授予借款人信貸的材料全部來自銷售和信貸人員。為了獲得傭金，一些銷售人員在填寫和查看借款人的信息時會“放水”，隱瞞了借款人的真實財務(wù)狀況或信用狀況，而且公司內(nèi)部的分步審核流程很少會回應(yīng)借款人的信息。相關(guān)文件的真實性得到了驗證，因此借款人經(jīng)常發(fā)生欺詐貸款和欺詐的案件。對于在第二和第三行中開設(shè)的加盟商店，公司管理人員更加困難。由于加盟業(yè)務(wù)與公司之間不存在上級關(guān)系，因此加盟業(yè)務(wù)對銷售人員的管理不能像公司的直接管理那樣標(biāo)準(zhǔn)化。為了獲得更多的商業(yè)利潤，加盟商人將不可避免地放松對借閱信息的審查。為了獲得傭金，銷售人員常常視而不見，甚至不愿與借款人合作以騙取貸款。由于加盟業(yè)務(wù)不需要負(fù)責(zé)最終審查，因此從長遠(yuǎn)來看，這些風(fēng)險僅由公司本身承擔(dān)。
貸款后4個較長的回收周期
（1）訴訟周期長。貸后收款通常采取電話收款，推銷員上門收款，律師的信件收款，仲裁或訴訟的形式。近60％的逾期借款人在付款后付款。前三個托收環(huán)節(jié)如果您有錢，其余的就更難處理了，對于這些借款人來說，只能通過司法程序：仲裁或訴訟來處理，仲裁效率比較高，一般可以決定一個月之內(nèi)，仲裁費用很高：20萬元，仲裁費為7550元，法院受理費僅為4300元，平分費僅為2150元，在很多情況下，公司可以“由于沒有這么高的仲裁費，所以汽車貸款公司通常選擇法院起訴。但是，法院的訴訟通常需要大約3到6個月才能結(jié)案。我們的蕭山法院相對較快，通常可以與法院結(jié)案。申請后一到一個半月；拱墅法院通常需要2到3個月的時間；進(jìn)站最深的是江干苑，這是杭州地方法院中最慢的。我們有許多案件已經(jīng)一年沒有處理了。
（2）執(zhí)行周期長。在進(jìn)入執(zhí)行階段的情況下，借款人通常除抵押車輛外沒有其他財產(chǎn)，因此唯一可以執(zhí)行的是汽車。未找到，法院不會處置該車輛；如果車輛在控制范圍內(nèi)且相對較近，您可以委托第三方拖車機構(gòu)將其拖回，但是拍賣程序相對較長。下城區(qū)法院經(jīng)過公證的執(zhí)法案件，一般大約需要3到6個月的時間進(jìn)行拍賣并處決，此外，這輛車也可能會被其他法院進(jìn)行第一次扣押，因此其他法院必須首先處理它。
5應(yīng)用合同模板，缺乏專業(yè)的法律服務(wù)
汽車貸款行業(yè)的迅速崛起是該行業(yè)具有很高的可復(fù)制性。許多公司的管理模式都是從業(yè)內(nèi)一些領(lǐng)先公司借來的。但是，當(dāng)我們聯(lián)系一些汽車金融公司時二手車分期公司加盟，我們發(fā)現(xiàn)他們甚至有業(yè)務(wù)。合同版本都是已應(yīng)用的模板。另外，盡管公司配備了法律人員，但是專業(yè)化程度仍然不足。如果公司更改為新的業(yè)務(wù)模式，則仍需要由專業(yè)的法律人員來設(shè)計支持合同和運營模式。
6輛遺失的車輛和合法身份證明的風(fēng)險
認(rèn)捐車輛最擔(dān)心的事情是車輛被盜，尤其是許多車輛被存放在當(dāng)?shù)氐能噹熘校囐J款公司通常不在那兒。如果汽車貸款公司不派人監(jiān)督它，則僅依靠監(jiān)視和遠(yuǎn)程控制，或委托其他人或加盟商業(yè)機構(gòu)對其進(jìn)行監(jiān)督，將會帶來很大的風(fēng)險。此外，汽車遺失后，公安機關(guān)很可能認(rèn)為這是經(jīng)濟(jì)糾紛，不會提起刑事訴訟，這使汽車貸款公司難以追究責(zé)任。
02、小額信貸網(wǎng)絡(luò)的成功引發(fā)了若干想法
作為中國在線汽車借貸行業(yè)的先驅(qū)二手車分期公司加盟，2011年7月8日，Weidai.com上線，總部位于電子商務(wù)之都杭州。 Weidai.com的模型融合了互聯(lián)網(wǎng)金融和汽車金融（汽車貸款）這兩個主要的金融部門，目前它是一個相對成功的汽車貸款平臺。我們參考了weidai.com的成功模型，并整理出以下幾點可供參考：
1、加盟？直接嗎？
汽車貸款行業(yè)的競爭非常激烈。除了大量的銀行資本外，每天都有新的小型汽車貸款公司出現(xiàn)。 加盟模型可以幫助平臺快速占領(lǐng)市場，因此許多公司或平臺都采用加盟供應(yīng)商的形式。 加盟的形式多種多樣，包括加盟個商人，有些則不然，但是審計和放貸是由總部直接管理的，加盟個商人和總部各自承擔(dān)一半的風(fēng)險，但是無論哪種形式，他們不能確保每個加盟商都是高質(zhì)量的。一些加盟供應(yīng)商的評論非常寬松，根本沒有評估師。查看模型，在線搜索樣式，年齡和里程。無論汽車是否處于危險之中，您都可以以在線評估的價格來標(biāo)價。一旦加盟業(yè)務(wù)混亂，它將不僅損害汽車貸款公司的利益，而且損害整個行業(yè)。
Weidai.com以前是直接運營的，除了在浙江以外，其他所有網(wǎng)站都是加盟。現(xiàn)在基本上已經(jīng)轉(zhuǎn)向直接操作。可以說，正是由于加盟的不可控性的實現(xiàn)，小額信貸網(wǎng)絡(luò)才變成直接運營，轉(zhuǎn)移相對成功。
2、專業(yè)從事汽車貸款（與其他P2P平臺相比）
Wedained.com在2020年第四季度已停止發(fā)放抵押貸款和一些現(xiàn)金貸款。與P2P行業(yè)的野蠻增長相比，Weidai.com逐漸將其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橐云囐J款為主要業(yè)務(wù)。同時，由于Weidai.com已與一家專門的資金存托銀行（Xiamen Bank）簽署了存托協(xié)議，因此它充當(dāng)中介人。 Weidai.com代理機構(gòu)僅負(fù)責(zé)用戶推廣，產(chǎn)品介紹，資金監(jiān)控和其他服務(wù)。這項專用的汽車抵押貸款服務(wù)還使業(yè)務(wù)人員能夠以更加專業(yè)和詳細(xì)的方式向用戶解釋投資目標(biāo)工具。
3、合規(guī)操作
在微帶官方網(wǎng)站首頁上的醒目位置，列出了國家頒布的與在線借貸平臺有關(guān)的法律法規(guī)，表明該平臺在較高的程度上達(dá)到了要求。由于Weidai.com在汽車貸款領(lǐng)域相對成功，因此可以說為解決P2P合規(guī)性問題提供了一些標(biāo)準(zhǔn)。例如，Weidai.com對抵押車輛有嚴(yán)格的要求：必須是個人，汽車和汽車的年齡不得超過10歲；商用車，改裝車和浸水車不允許抵押，而所有權(quán)少于一個月的汽車也不允許抵押。另一個示例是，對于具有不同貸款期限和還款方式的不同車輛，車輛具有不同的收費標(biāo)準(zhǔn)：短期貸款1-3個月選擇利息優(yōu)先還款方法，1.5美分的利息加上每月400 /一個月的雜項支出；對于1-3年的長期借款，并選擇相同的本金和利息還款方法，則每月將收取剩余的1.38美分的利息加上500 /每月的雜項費用（可以提前償還，之后本金還清，將不再支付每個月的利息）。另一個例子是具體的借貸過程：通過電話或在線預(yù)約，攜帶您的駕駛執(zhí)照，駕駛執(zhí)照，車輛登記證和其他文件，然后開車到每個城市的小額貸款站點檢查汽車，批款，簽名。簽訂合同，然后解除貸款。這些都為以后的P2P汽車貸款平臺提供了參考標(biāo)準(zhǔn)和參考。
4、直接吸引客戶
在汽車貸款行業(yè)，大多數(shù)公司幾乎沒有直接客戶。他們依靠中間人或同伴來下達(dá)訂單，這意味著他們的審查松懈，貸款迅速且返利很高。 Weidai.com通過廣告和自己的電子營銷平臺，同時考慮了借貸和客戶獲取，客戶來源均為直接客戶，回頭客很多，客戶粘性良好。
持有金融租賃許可證的汽車公司可以做：車輛分期付款，租賃購買，車輛抵押貸款和其他金融服務(wù)以及租賃促銷。
正和企業(yè)服務(wù)有限公司幫助公司辦理金融營業(yè)執(zhí)照，例如：商業(yè)保理牌照|貸款機構(gòu)執(zhí)照|金融服務(wù)牌照|資產(chǎn)管理許可證和其他相關(guān)業(yè)務(wù)許可證。幫助公司獲得許可證經(jīng)營；商業(yè)信息I5O IZ7Z 449I。多元化的盈利能力；突破天花板政和企業(yè)服務(wù)（深圳有限公司）。精明的服務(wù)于企業(yè)。重返搜狐，查看更多
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