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匯豐銀行曾發布一項針對消費貸款的調查，稱90后人均負債超12萬。主要來自信用卡、花唄、京東白條與各種借貸APP的債務，過早地透支了年輕人未來的收入，即便每個人都月入過萬，也得一年才能還清。欠這么多錢該怎么辦？
一般人會采用以貸養貸與一次性還清兩種方案。
負債在短期內可以因為貸款機構的密集，以貸養貸，從而短暫的達成平衡，甚至走向良性循環，不斷地還清貸款。目前美國的信貸機構在這方面做的算規范的，比如一個美國人，他其工資為2000美元，在A銀行申報了一張1萬額度的信用卡，花光了這1萬美元之后，分三期還款，其利率為2.5%。則他第一個月需要還款：100002.5%3=3416美元。由于他每個月的工資為2000美元，還差1416美元，于是他就向B銀行申辦了一張5000額度的信用卡，從該卡中借出2000美元進行還款，其取現利息為每日0.05%，則一月利息為30美元。
到了第二月，他不僅需要還款A銀行的3416美元，還需要還B銀行的2030美元，但他自己又新發了工資3000美元，于是他就可以先還上B銀行的2030美元，且再從B銀行取出3416元，還進A銀行。
到了第三個月，B銀行需要還款3416+51.2=3467.2元，A銀行需要還款3412元，于是該男子再從B銀行取款412元，加上自己工資3000元還進A銀行，則A銀行貸款全部還清；于是再從A銀行取款3467.2元還進B銀行，于是B銀行本月貸款還清。但目前仍欠B銀行412元，A銀行3467.2元。
三個月下來，這個美國人總共支付了250+30+51.2=331.2美元的利息，維持住了貸款平衡，且每個月的欠款額度還在不斷下降。但中國的信貸機構，還沒有這么成熟。
首先，銀行信用卡的申請得看用戶在銀行的存款數量，由于其門檻高，大多數需要走以貸養貸路子的人就只能選擇網貸，如果上述那個美國人的案例發生在中國，一名上班族工資為2000元人民幣，在A銀行辦了張1萬元的銀行卡，花光了之后分三期還款，利率為2.5%。
在第一個月時，這個鏈條就會出現轉折，由于該上班族在銀行存款為0網貸，不能申請信用卡而選擇網貸，為了還這3416元的還款，他就找B網貸機構選擇了貸款，貸款只有2000額度，其利息按星期算，每星期50，一個月為200，還款時間不限。
到了第二個月，為了還B機構和A銀行的貸款，他就會選擇找C機構貸款，其利息算法一樣，貸款額度依舊一樣。到了第三個月，A銀行的貸款還完了。
但他現在欠下了3家網貸機構的貸款，其中B機構本金2000元，利息三個月600；C機構本金2000元，利息兩個月為400元，C機構本金2000元，利息一個月為200。第四個月以他每月2000元的工資根本無法償還B機構的欠款，于是就只能找第四家網貸機構F貸款，來還B機構的錢。
還完B機構的款，在F機構欠下1000元，每星期20，一個月100。到了這里，該上班族的貸款鏈條才趨向良性循環，其欠款額度不再增大，開始逐漸縮小。到了第五個月，他先還完F機構的1100，再找其借2000元，加上自己剩下的900元，還清C機構的錢。此刻就只剩兩家貸款機構了網貸，但到了第六個月，由于他既還不起D機構的2600元，又還不起F機構的2200元，又只能再找第五家網貸機構借錢。
邏輯走到這里，在網貸機構中欠款累累的人，其生活究竟有多窘迫相信已經一目了然了。而網貸的機構又不比銀行的信用貸款，其貸款的規則完全是本機構內部制定的還款規則，甚至已經觸碰到了法律的邊緣，要想以網貸還款，其結果只能陷入無止盡的糾纏。而要從網貸的泥潭中上岸，就只能咬緊牙關，找自己身邊的親朋好友借錢，一次性把所有網貸還清，從此與網貸一刀兩斷。
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