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云付通“經(jīng)營(yíng)異常” 消費(fèi)返利模式引爭(zhēng)議
熊學(xué)慧
以“消費(fèi)全返”為口號(hào)的“消費(fèi)金融創(chuàng)新者”云支付正向全國(guó)招募會(huì)員和合伙人。其“愿景”是在未來(lái)10年時(shí)間內(nèi)將幫助1000家企業(yè)實(shí)現(xiàn)千億級(jí)營(yíng)收，1萬(wàn)家企業(yè)實(shí)現(xiàn)百億營(yíng)收且成為“讓世界感恩的中國(guó)金融企業(yè)”，這樣的愿景你信嗎？
很多人相信了。《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者在云支付的一次大型招募會(huì)場(chǎng)見(jiàn)到，現(xiàn)場(chǎng)數(shù)百名身穿紅色T恤的會(huì)員們?cè)诼?tīng)到臺(tái)上演講者描述的美好愿景時(shí)，多次以熱烈的掌 聲打斷其演講。而如果想成為“合伙人”，則需要向云付通支付科技（深圳）有限公司（以下簡(jiǎn)稱“云付通”）交納5萬(wàn)至500萬(wàn)元不等的加盟費(fèi)。
據(jù)了解，云支付的運(yùn)營(yíng)方為云付通，設(shè)立于2020年8月。其董事長(zhǎng)黃秋錦透露，云支付用一年時(shí)間就將交易額做到20億元、虛擬云幣交易額130億元。
黃秋錦沒(méi)有向本報(bào)記者透露云付通的盈利模式，只是稱云支付顛覆了傳統(tǒng)的支付概念和商業(yè)模式，隨著云付通業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，類似支付寶、財(cái)付通等“傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)”將受到?jīng)_擊。
不過(guò)，黃秋錦需要面對(duì)的一個(gè)現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題是，云付通還沒(méi)有獲得支付牌照，其“消費(fèi)全返”的模式頗具爭(zhēng)議。對(duì)此，黃秋錦稱云支付“不是支付平臺(tái)”，他們借助易寶支付等通道實(shí)現(xiàn)支付交易。
消費(fèi)“返利”
資料顯示，云付通于2020年8月24日在深圳前海成立，資冊(cè)資本為1億元人民幣，其運(yùn)營(yíng)總部設(shè)在廣州。其運(yùn)營(yíng)的云支付號(hào)稱全國(guó)首個(gè)支付返還的綜合性消費(fèi)金融平臺(tái)。
記者在云支付“云粉節(jié)”拿到一份《白皮書(shū)》及有關(guān)云支付商業(yè)模式、產(chǎn)品的說(shuō)明。以“云返汽車城”為例，消費(fèi)者如果在云返汽車城購(gòu)買一輛20萬(wàn)元的汽車， 會(huì)獲得20萬(wàn)的“云幣（積分）”、每天約萬(wàn)分之五的比例返還，每天收到的返還金額為88元（需扣減返還額12%的稅費(fèi)及手續(xù)費(fèi)）、每月約2640元，直至 全部返完。
為弄清云支付的返利模式，記者專程到位于廣州番禺的云返汽車城現(xiàn)場(chǎng)咨詢。一名銷售人員稱，云返汽車城銷售的車輛比4S店銷售的同款車輛價(jià)格高出15%，而顧客買高價(jià)車的“好處”是可以持續(xù)獲得消費(fèi)款的返還，返還周期為七八年左右。
比如消費(fèi)者購(gòu)買市場(chǎng)價(jià)100萬(wàn)元的車，在云返汽車城則需要支付115萬(wàn)元車款，同時(shí)獲得等額“云幣”。云支付用加收的15%車價(jià)款按天進(jìn)行返現(xiàn)，返現(xiàn)完15萬(wàn)元后，另100萬(wàn)元需要繼續(xù)返給顧客。
但車輛生產(chǎn)和銷售需要成本，廠家和平臺(tái)也需要利潤(rùn)，這100萬(wàn)元是誰(shuí)出的？平臺(tái)還是汽車廠家？這名工作人員無(wú)法向記者解釋清楚“云支付平臺(tái)返還給顧客的錢從哪兒來(lái)”等問(wèn)題。
“這名銷售員不可能解釋不清楚，因?yàn)槎歼M(jìn)行了培訓(xùn)。”黃秋錦對(duì)記者說(shuō)，就像在機(jī)場(chǎng)吃一碗面需要40元、而在市區(qū)粉面店只需14元的道理一樣，顧客能接受同類商品的高價(jià)消費(fèi)，是因里面包含了高附加值的服務(wù)費(fèi)用。
據(jù)稱，云支付理論建立在“消費(fèi)資本論”的基礎(chǔ)之上，即企業(yè)讓出一部分利潤(rùn)給消費(fèi)者，而消費(fèi)者則變成“投資者”。這里要解決的一個(gè)難題是，拿多少利潤(rùn)出來(lái)，以多大的比例、以多長(zhǎng)的時(shí)間還給消費(fèi)者？
黃秋錦說(shuō)，云支付是將一個(gè)計(jì)算“如何讓資金在一定增速的過(guò)程中能達(dá)到資金平衡“的數(shù)學(xué)模型變成一個(gè)應(yīng)用工具，并為消費(fèi)者所接受。這一金融創(chuàng)新模式完全顛覆了人們對(duì)消費(fèi)的傳統(tǒng)認(rèn)知，“讓錢回頭不再是癡人說(shuō)夢(mèng)”。
模式爭(zhēng)議
事實(shí)上，公眾對(duì)“消費(fèi)返利”的模式并不陌生，商場(chǎng)促銷時(shí)會(huì)打出“消費(fèi)滿500送500”等口號(hào)，各銀行及旅游平臺(tái)的積分也可以當(dāng)錢花，而近幾年網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的電子商務(wù)平臺(tái)更是高舉“消費(fèi)返利”旗幟吸引流量。
這一源自國(guó)外的營(yíng)銷模式進(jìn)入國(guó)內(nèi)后，也被部分經(jīng)營(yíng)主體異化為傳銷工具，比如萬(wàn)家購(gòu)物、太平洋直購(gòu)等網(wǎng)站。而云支付推出后也引起較大爭(zhēng)議，市場(chǎng)對(duì)其合法性問(wèn)題有較多懷疑。
比如，和訊網(wǎng)“和訊名家”中甚至有人刊文將云支付列入170個(gè)資金盤(pán)騙局名單，直指“涉嫌非法集資和網(wǎng)絡(luò)傳銷”。網(wǎng)名“烤串”的舉報(bào)者亦在成都“麻辣社區(qū)”發(fā)帖稱，查不到云支付的支付牌照，“請(qǐng)網(wǎng)警同志關(guān)注”，“懷疑其涉及到金融詐騙問(wèn)題”。
記者在人民銀行網(wǎng)站公布的270家獲得支付牌照的支付機(jī)構(gòu)名單中確實(shí)沒(méi)有查詢到云付通。黃秋錦對(duì)此解釋稱，云支付“不是支付平臺(tái)”，而是通過(guò)易寶支付等通道實(shí)現(xiàn)支付交易。
在黃秋錦看來(lái)，作為新生事物，外界對(duì)云支付有爭(zhēng)議也很正常，“特斯拉發(fā)明交流電時(shí)，直流電支持者、包括愛(ài)迪生也說(shuō)交流電很危險(xiǎn)，有人甚至用電死大象為例試圖讓大眾相信這一點(diǎn)。”
實(shí)際上云付通加盟，外界對(duì)云支付的爭(zhēng)議不僅限于其“支付返利”模式方面云付通加盟，其吸納會(huì)員和“合伙人”的運(yùn)營(yíng)模式也受到業(yè)界關(guān)注。
對(duì)于云付通的運(yùn)營(yíng)模式問(wèn)題，廣東某律師事務(wù)所李賀亭律師還專門撰文分析，云支付的參與主體包括消費(fèi)者、商家、加盟合伙人（合作者或代理商）等，云支付的 交易過(guò)程并不產(chǎn)生新的財(cái)富，其中商家獲得的收益實(shí)際上是應(yīng)收費(fèi)用的延遲收益。其中，風(fēng)險(xiǎn)最小的是消費(fèi)者，即便是得到部分返還，也并沒(méi)有資金的損失。而風(fēng)險(xiǎn) 較大的是加盟的“合伙人”，在支付加盟費(fèi)后，合伙人“是否有足夠的支付者和接受支付者加入該系統(tǒng)，是否能滿足一定的收支額度，都是未可知或不可控的”。
記者了解到，云支付合伙人的加盟費(fèi)用為5萬(wàn)至500萬(wàn)元不等。第一批合伙人包括：10名交納500萬(wàn)元的“全國(guó)合伙人”、5名交納100萬(wàn)元的“省級(jí)合伙人”、4名交納30萬(wàn)元的“市級(jí)合作人”及3名交納5萬(wàn)元的“縣區(qū)級(jí)合伙人”，招募總金額5635萬(wàn)元。
“安全合規(guī)”？
云付通向加盟者和“云粉”（會(huì)員）描述了其美好“愿景”，即到2025年，幫助1000家企業(yè)實(shí)現(xiàn)千億級(jí)營(yíng)收、一萬(wàn)家企業(yè)實(shí)現(xiàn)百億營(yíng)收、1000個(gè)合伙人實(shí)現(xiàn)上億元的收入、10萬(wàn)人實(shí)現(xiàn)千萬(wàn)元的收入、1000萬(wàn)人實(shí)現(xiàn)百萬(wàn)元的收入。
記者統(tǒng)計(jì)了一下，如果上述“愿景”能實(shí)現(xiàn)，在未來(lái)10年時(shí)間內(nèi)，云付通“幫助”創(chuàng)造的財(cái)富值達(dá)211.1萬(wàn)億元。云付通按3%~5%的比例收取管理費(fèi)或是交易傭金，以此數(shù)值計(jì)算，云付通到2025年?duì)I收將達(dá)到6.33萬(wàn)億至10.56萬(wàn)億元。
這并不包括其平臺(tái)“十萬(wàn)億量級(jí)”沉淀資金產(chǎn)生的收益及平臺(tái)流量變現(xiàn)的廣告、入口等收益。
云付通還推出了基于云支付、面向B端的“云商寶”，采用金融與產(chǎn)業(yè)結(jié)合的模式向服裝、飲食、房產(chǎn)、汽車等領(lǐng)域延伸。據(jù)稱，云支付可以鏈接任何產(chǎn)業(yè)平臺(tái)和商戶，且不設(shè)限制。
“比如云返汽車城，以驚人的銷售業(yè)績(jī)給4S店的銷售帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)壓力。”黃秋錦說(shuō)，消費(fèi)金融的模式?jīng)Q定了它和傳統(tǒng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)根本不在一個(gè)層級(jí)，而在競(jìng)爭(zhēng)中“摧毀”傳統(tǒng)模式也是“情非得已”，“我們想合作，但很多人不相信‘支付返還’是一個(gè)科學(xué)的金融模式。”
“云付通在全國(guó)已經(jīng)開(kāi)了七家分公司，最終證明云付通的產(chǎn)業(yè)布局理念得到了其他產(chǎn)業(yè)的認(rèn)可。”黃秋錦說(shuō)，以房地產(chǎn)為例，很多房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商都開(kāi)始與云付通溝通合作事宜，“以前大家認(rèn)為我們是攪局者，后來(lái)發(fā)現(xiàn)我們實(shí)際上是幫助者”。
按黃秋錦的說(shuō)法，“前端做金融、通過(guò)消費(fèi)金融吸納大量用戶和資本，再在這個(gè)生態(tài)鏈上做后端的產(chǎn)業(yè)應(yīng)用，這才是云支付的使命”。黃秋錦說(shuō)，云支付是傳統(tǒng)支付機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)的“革新者”，未來(lái)會(huì)迎來(lái)更多的來(lái)自市場(chǎng)層面的“反彈”，“‘三大戰(zhàn)役’很快會(huì)打響”。
黃秋錦直接將云付通對(duì)標(biāo)騰訊財(cái)付通和阿里支付寶，并稱微信的開(kāi)放是“有限的開(kāi)放”。與支付寶、財(cái)付通不同，“云支付”是全面開(kāi)放的支付平臺(tái)。比如，云支付雖然在支付形式上與支付寶相似，但有本質(zhì)區(qū)別，其中最明顯的就是云支付是“支付全還”。
不過(guò)，黃秋錦也承認(rèn)，“消費(fèi)全返”的模式還沒(méi)有像微信、支付寶一樣被更多的消費(fèi)者和商家接受，這是一個(gè)挑戰(zhàn)。
還沒(méi)有獲得第三方支付牌照的“云支付”會(huì)順利成長(zhǎng)嗎？其“安全合規(guī)”的企業(yè)價(jià)值觀是否能堅(jiān)守？這還需要市場(chǎng)的檢驗(yàn)和監(jiān)管者的回答。
一個(gè)值得注意的問(wèn)題是，深圳市南山區(qū)市場(chǎng)監(jiān)督管理局在10月13日將云付通列入“經(jīng)營(yíng)異常名錄”，原因是“通過(guò)登記的住所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所無(wú)法取得聯(lián)系”。
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