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12月21日，中國裁判文書網公布了一起職務侵占二審的刑事裁定書，判決書顯示，被告人白玉托，作為翼龍貸在石家莊的加盟商，利用經手該公司小額貸款業務的職務便利，將貸款人償還給公司的錢款截留并侵吞，涉案金約570萬元。
與此同時，翼龍貸累計墊付達1055萬元的逾期也被曝光。因為“卷款”加盟商推薦的借款項目到期后，大部分都出現了逾期。
事實上，這已經是2020年以來，翼龍貸第二起加盟商“卷款”跑路事件。翼龍貸為加盟商墊付也不是第一次，早在聯想入股之前，翼龍貸就曾因騙貸陷入絕境。加盟商為何頻繁跑路？加盟模式下風控究竟如何？翼龍貸用于墊付的風險準備金到底有多大規模？帶著這些疑問，財經網進行了深入探究。
業務員私自扣費???個人賬戶還款
“翼龍貸石家莊運營中心收取客戶貸款還款和向總部上交還款時公司沒有正規的賬目登記。”
根據白玉托供述，翼龍貸石家莊運營中心的賬戶主要是白玉托和財務王某的個人銀行賬戶，翼龍貸石家莊地區貸款客戶還款或還息都是向白玉托的農行賬戶還款，及其他兩個個人賬戶。
一個沒有任何監管的個人賬戶，里面卻有著大量的還款資金。這是一個非常可怕的事情。翼龍貸加盟模式下，管理缺陷給了不良加盟商可趁之機。作為一個信息中介平臺，翼龍貸任由旗下加盟商接觸資金，銀行存管恍如虛設。
并且，白玉托所侵占的款項，并不全是項目還款。其中，還包含了借款項目所發放的資金。在翼龍貸加盟模式下，不僅是還款，借款資金也經由加盟商之手發放。
客戶提供的資料審核之后，本人辦理一張銀行卡，銀行卡一開始在代理商或業務員手中，總公司貸款下來之后加盟商扣除百分之三的服務費把卡交給客戶。但這費由誰扣？扣多少？雖然合同上有明確條款，但實際執行沒有任何監督。
“實際上石家莊運營中心白玉托等人瞞著北京總公司私自先扣除客戶的3-6個月利息，這些錢他們不上交北京總公司。有些客戶向我反映已經知道貸款批下來了，但是白玉托一直沒有把貸款給他們。”判決書證詞顯示。
而北京同城翼龍網絡科技有限公司也表示，通過我們調查了解，借款客戶通過石家莊運營中心成功借款后翼龍貸加盟商跑路，到手的款項只有借款金額的50%-60%，其余被石家莊運營中心拿走。
很難想象，翼龍貸走到今天，這個作為聯想五大板塊投資的企業，所依靠的加盟模式居然是這樣的。當初號稱“堪比政審”的加盟審也不過如此，中國裁判文書網顯示，與白玉托有關的，還有兩起借貸糾紛案，最早可以追溯到08年、09年的借款尚未歸還。難道加盟商的個人信用并不計入審核標準？
而在翼龍貸的上一起“卷款”案例中，被告人任德全，是滄州市新華區翼龍投資咨詢服務中心職員，負責催收逾期客戶的借款。1998年9月28日因犯尋釁滋事罪、銷贓罪被滄州市中級人民法院判處有期徒刑二年。2000年7月7日因犯盜竊罪被泊頭市人民法院判處有期徒刑一年。2010年8月19日因犯掩飾、隱瞞犯罪所得罪被泊頭市人民法院判處有期徒刑一年零六個月。
雖然加盟模式飽受爭議，但翼龍貸在CEO毛向前的帶領下，截至2020年11月，公司全國加盟商達到1279家。據媒體報道，毛向前在聯想有著多年的線下加盟管理的經驗。
值得注意的是，日前，毛向前已經退出了翼龍貸董事會。聯想控股新增董事陸奇捷為翼龍貸CRO，其在創新小微金融的模式化經營、推動風險導向審計、構建風險管理體系方面有豐富經驗。
加盟商被要求墊付壞賬風險保證金存量幾何？
另查明，因白玉托經手的借款項目到期后出現逾期，北京同城翼龍網絡科技有限公司通過國付寶賬戶墊付還款1055萬元。
這不是翼龍貸第一次墊付，恐怕也不會是最后一次。加盟商為何不能與翼龍貸互利共贏？卷款跑路恰好是偶發嗎？其實不然。
翼龍貸加盟頁面曾出現150萬、98萬元令人心動的盈利介紹。但同時，加盟商也必須墊付產生的壞賬，并承擔后續催收。
公司對每個加盟店收取5萬至10萬元平臺使用費，同時縣級的加盟店還需繳納100萬元保證金，當某加盟店推薦的借款項目出現逾期超過30天后，翼龍貸規定由該加盟商用保證金回購債權，以兌付給投資人。
然而現實情況是，除了信用風險外，基于氣候變化、疫情等意外因素，三農貸款的不良率較高。三農金融錯綜復雜，蛋糕確實很大，風險也不可輕視。大面積的壞賬，加盟商催收也困難，更無力墊付。
“為了平客戶不良貸款的賬，我收上來的貸款共計約30多萬元沒有上交總部。”白玉托承認。
這其實是公司在逼加盟商，風控外包、風險轉嫁，一旦加盟商出現較大面積壞賬，很難保證無人監管的項目資金不被覬覦。
更有甚者，為了保證墊付資金的到位，翼龍貸曾出現過加盟商非法拘禁、暴力催收的消息。2020年7月，某媒體爆料，翼龍貸開封市加盟商相關人員一度拘禁下轄蘭考縣加盟商負責人，并因催收毆打借款人。
“加盟的好處是可以快速把盤子做大，加盟商熟悉環境，能夠提供資產端。但對業務標的把控能力不強，金融加盟模式的風險把控上的問號還很大”，業內人士坦言。
而在合規方面，翼龍貸面臨兩個問題。首先加盟模式并不符合網貸的信息中介這樣的角色，收取加盟費的做法是否合理有待考量。其次，根據2020年3月北京金融局發布的《網絡借貸信息中介機構事實認定及整改要求》翼龍貸加盟商跑路，明確P2P平臺不得設立風險保證金、準備金、備付金等提供擔保。
這顯然是更現實的問題，各大平臺已有的保證金規模將逐步縮減，且不再新增披露。一方面“去保證金”“去剛兌”已成大勢，另一方面，翼龍貸1279家的加盟商，假設只有50%屬于縣級以上，每家100萬的保證金，公司風險保證金金的規模也達到約6.4億元，存量較大。
而不再新增則意味著沒有了保證金制度，翼龍貸與加盟商之間的約束解除，翼龍貸的加盟模式要何去何從？
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