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才7萬，最近上市的好車都在這！
現(xiàn)在越來越多人想要擁有自己的車，但對(duì)于像教授這種“白領(lǐng)”來說，一次性拿出十幾萬買車還是比較困難的，貸款就成了一個(gè)不錯(cuò)的選擇，在4S店時(shí)銷售也會(huì)推薦貸款買車，但也有人擔(dān)心貸款會(huì)不會(huì)有很多暗坑，網(wǎng)上的傳言還是挺嚇人的，“所謂按揭，就是把你按在地上，一層一層的揭皮”，貸款真的這么殘暴？
首先看下貸款方式，大體上可分為四種，信用卡分期、銀行貸款、廠家金融和第三方汽車金融。買車之前，可以先和4S店了解清楚，那種方式最劃算。
信用卡分期：手續(xù)比較簡(jiǎn)單，審核比銀行相對(duì)寬松、放款快，缺點(diǎn)是額度低、期限短。信用卡分期不存在貸款利率，銀行只收手續(xù)費(fèi)，以農(nóng)行為例，12期、24期和36期手續(xù)費(fèi)率為4.5%、7.5%和10.45%；
銀行貸款：銀行辦理車貸的優(yōu)點(diǎn)是利率較低，還款期長(zhǎng)，不限車型不限車商，有較大的選擇空間，但審核放款時(shí)間比較長(zhǎng)，審批麻煩，對(duì)貸款條件的要求也比較嚴(yán)格；
廠家金融：廠家金融近年非常流行，手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單，審批速度快，貸款也比較透明，在官網(wǎng)上就可以查詢到不同貸款方案的首付款、利息、月供等信息；
第三方金融公司：這應(yīng)該是銷售最喜歡的貸款方式，門檻低，放款快，給4S店的返點(diǎn)也高，但對(duì)消費(fèi)者來說利率也是最高的，門道也多，如果不是資質(zhì)太差的話盡量不要選擇這個(gè)。
額外支出多不多？
貸款和全款最主要的差別就是利息和手續(xù)費(fèi)，不過現(xiàn)在大多數(shù)汽車品牌自家的金融都提供了12-24期的免息政策，具體視金額和車型而定，不過手續(xù)費(fèi)一般都是要交的，通常是2000-4000左右，當(dāng)然也有連手續(xù)費(fèi)都免掉的，如果選擇在免息期內(nèi)還清的話，貸款和全款的差別就非常小了。
如果不免息會(huì)怎樣呢？參考前不久朋友買某款合資A級(jí)車的信息：
所以，這次貸款的額外支出是13300元，覺得很虧么？大致算一下，即使不怎么會(huì)理財(cái)，就把9.4萬存到余額寶，以4%的年收益率來算，94000*4%*3=11280，總體上也沒差多少，大概就差個(gè)手續(xù)費(fèi)2000塊吧。（只是簡(jiǎn)單舉例，實(shí)際減去每月還款的本金，可能少一半左右）
貸款一定會(huì)面臨捆綁銷售？
有人抱怨說貸款買車必須在4S店買全險(xiǎn)太坑了零首付購(gòu)車加盟，但據(jù)教授所知，就大部分4S店來說，就算給全款其實(shí)也一樣，雖然可以不在店內(nèi)上保險(xiǎn)，但優(yōu)惠就會(huì)少很多，上牌也同理。教授曾經(jīng)和朋友去看過某款合資B級(jí)車，綜合優(yōu)惠3萬，朋友提出自己上牌和保險(xiǎn)，然后優(yōu)惠就變成了15000，算起來其實(shí)差不多，所謂買的沒有賣的精，不管貸不貸款，該賺的錢還是會(huì)想辦法讓你掏的，不過店內(nèi)買保險(xiǎn)也就一年，只能忍忍了。
手續(xù)會(huì)不會(huì)很麻煩？
全款買車的話只要開了發(fā)票可以當(dāng)場(chǎng)把車開走，貸款因?yàn)槭掷m(xù)辦理和貸款審核問題，需要一點(diǎn)時(shí)間，不過現(xiàn)在審批也比較快，快的話2-3天就可以了，所以這點(diǎn)其實(shí)問題不大，大概流程如下。
不排除有些4S店會(huì)在辦好貸款手續(xù)后，要求提價(jià)才可以提車或收取GPS安裝費(fèi)、出庫(kù)費(fèi)之類的，有些貸款的車主心態(tài)放得比較低不怎么計(jì)較，這些其實(shí)都是可以不交的，但最好在交錢之前提前說好，畢竟交錢之前還是大爺。此外，在辦理按揭的時(shí)候可能會(huì)出現(xiàn)審核不通過的情況，應(yīng)該都是無條件退還全部訂金的，不過為避免后期的糾紛，還是要在合同上寫清楚退訂的方式。
近年來市場(chǎng)上卷起了一陣“0首付”購(gòu)車的熱潮，只須支付少量現(xiàn)金（購(gòu)置稅、車船稅和手續(xù)費(fèi)等）就可以把車開走，的確很誘人，但“0首付”到底靠不靠譜也是教授被問得比較多的一點(diǎn)。
“0首付”購(gòu)車主要有兩種情況，分別是汽車廠商自己發(fā)起的和其他金融機(jī)構(gòu)支持的，兩者的差異很大，所以一定要要問清楚。廠商的活動(dòng)還是比較靠譜的，但一般是針對(duì)特定車型，局限性比較大。最常見的是0元提車，然后按照合同將車款付清即可，期間享受無息服務(wù)。這種情況，就要看是否還能享受折扣或優(yōu)惠？是否捆綁銷售？是不是有缺陷的庫(kù)存車？算一算落地價(jià)就知道是不是真的劃算。
教授覺得還有一點(diǎn)很重要，看看月供是不是自己的承受范圍，因?yàn)橐坏喙?，車子有可能?huì)被金融公司收走。所以還是要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況，把月供和日常養(yǎng)車費(fèi)用考慮進(jìn)去，避免還款壓力過大，雖然有車是很爽，但如果影響生活質(zhì)量的話就沒必要了。
如果是其他金融機(jī)構(gòu)提供的“0首付”，一般會(huì)要求提供抵押或保證金，貸款利率也比較高，一般至少16%，月供還款也可能存在貓膩，面對(duì)復(fù)雜的條款和還款細(xì)則，不熟悉金融的話很難發(fā)現(xiàn)“陷阱”！最常見的就是零零散散的手續(xù)費(fèi)，所以要弄清楚具體的操作流程，每一個(gè)環(huán)節(jié)是否收費(fèi)，如果要收費(fèi)，就仔細(xì)研究一下收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，沒準(zhǔn)貓膩就在其中。
“0首付”也是騙子最喜歡鉆空子的地方，因?yàn)椤?首付”被騙的新聞也屢見不鮮，所以一定要多加防范。首先，千萬不要簽空白合同，部分經(jīng)銷商或冒充的經(jīng)銷商鉆部分消費(fèi)者法律意識(shí)淡薄的空子，蒙騙消費(fèi)者在空白合同上簽字，等到貸款手續(xù)辦好之后才發(fā)現(xiàn)被坑，但自己簽下的合同很難去維權(quán)，也只能吃啞巴虧了。
其次，當(dāng)對(duì)方提出辦理信用卡還款時(shí)，一定要清楚自己的信用證明材料究竟用在了哪里，信用卡辦好之后最好別離開自己的視線，消費(fèi)情況也要查明，避免出現(xiàn)騙子借用你的身份辦卡和因此產(chǎn)生的還款糾紛。最后要提醒的是，一定要看清楚購(gòu)車方是誰，別等到還完款了才發(fā)現(xiàn)車不是自己的！
※溫馨提示※
無論以哪種方式貸的款，記得按時(shí)還款，最好一次都不要逾期，一般來說，如果逾期一兩次只要及時(shí)補(bǔ)交并付清違約金就可以了，但如果逾期太久車子就有可能會(huì)被扣押，要拿回的話除了要補(bǔ)交貸款、違約金外，還要承擔(dān)扣押期間車輛產(chǎn)生的所有費(fèi)用，這就很麻煩了。
還有一種情況，如果車還沒供完就不想要了，可以直接向放款機(jī)構(gòu)申請(qǐng)停止還款，由貸款機(jī)構(gòu)將車輛拍賣，這樣不會(huì)影響到個(gè)人征信，當(dāng)然也可以自己轉(zhuǎn)售，不過需要簽訂協(xié)議規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
零首付購(gòu)車流程
1、客戶申請(qǐng)。客戶向銀行提出申請(qǐng)，書面填寫申請(qǐng)表，同時(shí)提交相關(guān)資料；
2、簽訂合同。銀行對(duì)借款人提交的申請(qǐng)資料審核通過后，雙方簽訂借款合同、擔(dān)保合同，視情況辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等；
3、發(fā)放貸款。經(jīng)銀行審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后，銀行按合同約定以轉(zhuǎn)賬方式直接劃入汽車經(jīng)銷商的賬戶；
4、按期還款。借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息；
5、貸款結(jié)清。貸款結(jié)清包括正常結(jié)清和提前結(jié)清兩種。①正常結(jié)清：在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類）結(jié)清貸款；②提前結(jié)清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請(qǐng)，由銀行審批后到指定會(huì)計(jì)柜臺(tái)進(jìn)行還款。貸款結(jié)清后，借款人應(yīng)持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由銀行收押的法律憑證和有關(guān)證明文件，并持貸款結(jié)清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。
零首付購(gòu)車可靠嗎
零首付購(gòu)車即購(gòu)車款100%都是向金融貸款機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的零首付購(gòu)車加盟，前提是要符合金融機(jī)構(gòu)、金融擔(dān)保公司限定條件，如：貸款人及其共有人房產(chǎn)證明、收入證明、信用卡消費(fèi)能力及有無不良記錄。這些可以參照銀行個(gè)人消費(fèi)貸款要求即可，特別提示：國(guó)有商業(yè)銀行沒有零首付的個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品，一般是有實(shí)力的汽車品牌金融公司定期為了產(chǎn)品促銷給予購(gòu)買本品牌產(chǎn)品的客戶提供零首付。但收取一定的擔(dān)保費(fèi)，利息也比國(guó)有銀行的要高出近1倍，且貸款周期短，一般不會(huì)超過24個(gè)月。
總的來說，貸款買車其實(shí)沒有想象中那么多套路，還可以規(guī)避通貨膨脹，預(yù)留點(diǎn)現(xiàn)金做周轉(zhuǎn)，不過“0首付”還是要權(quán)衡一下。不管是全款買車還是貸款買車，適合自己就好，怕被套路的話，靜心思考和仔細(xì)計(jì)算對(duì)比是必須的，最好找個(gè)老司機(jī)陪同吧。
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