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無意中看到有人說，阿里的網(wǎng)商銀行“已死”，理由是，之前存在網(wǎng)商銀行余利寶的利息很高，而如今利息收益大不如從前，跟余額寶差不多。
網(wǎng)商銀行是否“已死”？可以很確定的說，網(wǎng)商銀行不但沒有“死”，而且還越來越大。根據(jù)網(wǎng)商銀行自愿披露年報顯示，截至2020年末，網(wǎng)商銀行總資產(chǎn)達到959億，員工總數(shù)達到720人，2020年實現(xiàn)利息收入46億。
這么大的一家銀行機構(gòu)，怎么能說“已死”呢？
不能用余利寶收益判斷網(wǎng)商銀行生死
說白了，余利寶和余額寶是同樣的東西，都屬于活期理財產(chǎn)品。同樣也是與天弘基金共同推出的，但是，余利寶面向的群體是小微企業(yè)和小微經(jīng)營者，且僅對部分符合條件的用戶開放。
再說收益高低的問題。
首先，不管是余利寶還是余額寶，本質(zhì)上都只是一種理財產(chǎn)品，是理財產(chǎn)品就會受當前貨幣市場利率水平變動影響。大家都知道，2013年余額寶剛推出來的時候，7天年化最高達到近7%，而目前只有2%多一點，這個原因就是這幾年利率下降產(chǎn)生的。
其次，網(wǎng)商銀行之所以剛推出來的時候收益高，是因為，一方面可能是為了吸引新用戶，一方面跟它相對余額寶來說，用戶資金的存取額度較大。簡單來說就是，小額存款利率可能要小于大額存款利率的。
所以，千萬不要以這利率的高低來看待一家銀行的生存情況，反而應(yīng)該看到，利率持續(xù)下降背后的真正原因。
網(wǎng)商銀行對比四大行
比規(guī)模，網(wǎng)商銀行一定比不過四大行，甚至都趕不上現(xiàn)在A股上市銀行中規(guī)模最小的張家港行。截至2020年末，網(wǎng)商銀行總資產(chǎn)958億，張家港行總資產(chǎn)1134億。也許這今后兩年，憑著網(wǎng)商銀行資產(chǎn)規(guī)模的增速，規(guī)模是可以趕超張家港行的。
除了規(guī)模，網(wǎng)商銀行的賺錢能力更是不及四大行，也不及張家港行。2020年，網(wǎng)商銀行凈利潤僅6.70億，總資產(chǎn)收益率僅為0.69%，而四大行中賺錢最少的中國銀行總資產(chǎn)收益率也達到0.94%，張家港行達到0.76%。所以網(wǎng)商銀行賺錢能力很一般，這主要與網(wǎng)商銀行的服務(wù)宗旨有關(guān)。
網(wǎng)商銀行定位為網(wǎng)商首選的金融服務(wù)商、互聯(lián)網(wǎng)銀行的探索者和普惠金融的實踐者，為小微企業(yè)、大眾消費者、農(nóng)村經(jīng)營者與農(nóng)戶、中小金融機構(gòu)提供服務(wù)。網(wǎng)商銀行屬于金融服務(wù)的毛細血管，主要服務(wù)于傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的長尾客戶網(wǎng)商銀行加盟，以小額高頻的業(yè)務(wù)場景為重點。
但是，如果看銀行系統(tǒng)核心指標資本充足率和不良率，網(wǎng)商銀行要遠遠好于四大行，2020年不良率僅為1.30%，畢竟還是民營銀行，不敢隨意放貸。
網(wǎng)商銀行股東組成
截至2020年，網(wǎng)商銀行有包括螞蟻金服、復(fù)星工業(yè)技術(shù)、萬向三農(nóng)、金潤資產(chǎn)、禾博士電子商務(wù)、金字食品6名股東。股份占比分別為30%、25%、18%、16%、8%、3%，其中螞蟻金服為控股股東，金字食品就是金字火腿。
而擔(dān)任網(wǎng)商銀行董事長的則是由螞蟻金服派出的井賢棟。井賢棟，同時也是螞蟻金服董事長兼首席執(zhí)行官。加入支付寶之前，曾先后擔(dān)任阿里巴巴資深財務(wù)總監(jiān)、財務(wù)副總裁。
總之，阿里的網(wǎng)商銀行并沒有“死”，讓人們覺得它“已死”的原因在于，第一，網(wǎng)商銀行是第一批互聯(lián)網(wǎng)銀行網(wǎng)商銀行加盟，在線下沒有店面，第二，它主要服務(wù)于小微企業(yè)、個體商戶，與個人沒有太多業(yè)務(wù)接觸。
但筆者認為，網(wǎng)商銀行的存在有兩大好處，一是彌補了傳統(tǒng)銀行沒有覆蓋的小微、三農(nóng)企業(yè)，二是降低了小微企業(yè)的融資成本。
最后，如果您認同筆者的觀點，請加關(guān)注并點贊。謝謝您們的支持！
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