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作為第一批互聯(lián)網(wǎng)銀行，網(wǎng)商銀行在成立第二年便盈利，打破了傳統(tǒng)銀行成立以來盈利最快的記錄。在經(jīng)過5年的高速擴張之后，第一批互聯(lián)網(wǎng)銀行似乎都遇到了資本充足率的問題，微眾靠著聯(lián)合放貸和發(fā)行ABS勉強維持資本充足率不下滑，而網(wǎng)商銀行直接通過股東“輸血”提升資本充足率。未來擺在互聯(lián)網(wǎng)銀行面前的路將是補充資本繼續(xù)高速擴張，或者犧牲規(guī)模內生增長。
近日，網(wǎng)商銀行對外發(fā)布了2020年年度財報。財報顯示，網(wǎng)商銀行2020年營業(yè)收入為66.28億元，同比增長5.71%；凈利潤為12.56億元，同比增長90.88%；總資產規(guī)模1396億，同比增長46%。
帶著阿里光環(huán)的網(wǎng)商銀行在看似靚麗的業(yè)績下也出現(xiàn)隱憂，需要股東增資提升資本充足率才能維持規(guī)模的擴張，在整體經(jīng)濟面臨下行壓力和銀行業(yè)嚴監(jiān)管下，網(wǎng)商銀行需直面資本金不足、不良攀升的問題。
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“瘋狂”擴張下的后遺癥，股東增資“補血”資本充足率
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網(wǎng)商銀行于2020年5月27日設立，6月25日正式開業(yè)。在成立的這五年里網(wǎng)商銀行加盟，網(wǎng)商銀行的營收高速增長，資產規(guī)模增速遠超傳統(tǒng)銀行。
2020年網(wǎng)商銀行的營收僅為2.53億，2020年增長到66.28億，四年時間增長了25倍；資產規(guī)模由2020年的302億增長至2020年的1396億，增長3.6倍。
網(wǎng)商銀行的資產規(guī)模擴張也導致其資本充足率不斷下滑，2020-2020年資本充足率分別為18.51%、11.07%、13.51%、12.1%。2020年末，商業(yè)銀行整體資本充足率是14.20%，網(wǎng)商銀行低于市場平均水平。
根據(jù)監(jiān)管要求，系統(tǒng)性重要銀行的資本充足率要達到11.5%，非系統(tǒng)性重要銀行則要達到10.5%。網(wǎng)商銀行的資本充足率雖然達到了監(jiān)管的要求，但如此低的資本充足率不足以匹配其資產規(guī)模增速，擺在網(wǎng)商銀行面前的只有兩條路：放緩資產增速或者增資補充資本充足率擴張。
顯然，網(wǎng)商銀行選擇了規(guī)模擴張。2020年7月，有媒體報道稱網(wǎng)商銀行正在尋求增資，計劃由目前的40億元人民幣增加至100億元人民幣，增幅達150%。據(jù)悉，這是網(wǎng)商銀行成立4年來首次增資。
2020年1月，浙江銀保監(jiān)局發(fā)布公告稱，同意網(wǎng)商銀行注冊資本由40億元變更為65.714億元，增加注冊資本15.714億元。此次融資將有助于網(wǎng)商銀行加速擴張。財報數(shù)據(jù)顯示，2020年網(wǎng)商銀行資本充足率為16.4%。
增資后，網(wǎng)商銀行第一大股東仍為螞蟻金服，持股比例保持30%未變；萬向三農集團有限公司持股比例由此前的18%增至26.78%，成為第二大股東；原本的第四大股東寧波市金潤資產經(jīng)營有限公司持股比例從16%增加至19.48%，成為第三大股東；金字食品有限公司持股比例從3%增加至3.65%；上海復星工業(yè)技術發(fā)展有限公司和杭州禾博士電子商務有限公司未參與此次增資，其持股比例分別從25%降至15.22%，以及從8%降至4.87%。
出乎意料的是，此次復星并沒有參與增資，由第三大股東下滑至第四大股東，復星不參與定增是否也意味著復星對網(wǎng)商銀行的未來不看好呢？對于銀行這種資本密集型企業(yè)而言，其規(guī)模的擴張非常依賴于資本，而在高速的規(guī)模擴張下，網(wǎng)商銀行的人事變動也變得頻繁，發(fā)展并不像表面看到的那么光鮮。
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網(wǎng)商銀行四年更換兩任行長，不良率攀升
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民營銀行的高管大多是外聘而來，并非企業(yè)內部員工，且多在傳統(tǒng)銀行有著非常資深的從業(yè)經(jīng)驗，行為處事相對保守。而面對需要開拓新業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)銀行，挑戰(zhàn)較大，在這種情況下，因不適應而選擇離職便時有發(fā)生。
2020年3月5日，網(wǎng)商銀行召開了董事會，螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟將卸任網(wǎng)商銀行董事長，由螞蟻金服總裁胡曉明接任，金曉龍升任網(wǎng)商銀行行長。
公開資料顯示，金曉龍曾任平安銀行小企業(yè)金融事業(yè)部/網(wǎng)絡金融事業(yè)部總裁、現(xiàn)金管理部總經(jīng)理，深圳發(fā)展銀行現(xiàn)金管理部總經(jīng)理等職，2020年3月加盟網(wǎng)商銀行擔任副行長。
值得注意的是，隨著金曉龍的升任，網(wǎng)商銀行在成立不到四年的時間已更換了兩名行長。
2020年12月，網(wǎng)商銀行首任行長俞勝法升任螞蟻金服集團的CRO（首席風險官），而這距離網(wǎng)商銀行成立僅一年左右。資料顯示，俞勝法在出任浙江網(wǎng)商銀行行長之前，曾擔任杭州市金融辦副主任、杭州銀行行長。
隨后螞蟻金服副總裁、螞蟻聚寶總裁黃浩接任網(wǎng)商銀行行長一職。黃浩原本是建設銀行的后備干部，時任電子銀行部總經(jīng)理，于2020年12月加入螞蟻金服，擁有超過二十年金融工作經(jīng)驗。
而頻繁的換帥，也顯示出近兩年網(wǎng)商銀行發(fā)展的艱辛。在整體經(jīng)濟面臨下行壓力和銀行業(yè)嚴監(jiān)管下，網(wǎng)商銀行需直面資本金不足、不良攀升的問題。
數(shù)據(jù)顯示，2020-2020年網(wǎng)商銀行的不良率分別為0.18%、1.21%、1.23%、1.3%、1.3%。微眾銀行2020-2020年的不良率分別為0.12%、0.32%、0.64%、0.51%、1.24%。而造成兩者營收、凈利潤增速和不良率不一致的主要原因便是它們的業(yè)務模式差異。
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微眾銀行VS網(wǎng)商銀行，微眾面向C端，網(wǎng)商重注B端
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微眾銀行成立于2014年12月，網(wǎng)商銀行成立于2020年5月。五年來，作為民營銀行的冠亞軍，兩者都交出了漂亮的成績單。2020年微眾銀行營收148億，凈利潤39.5億；網(wǎng)商銀行營收66.28億元，凈利潤12.56億元。從凈利潤來看，微眾銀行的是網(wǎng)商銀行的3倍多。資產規(guī)模方面，微眾2912億網(wǎng)商銀行加盟，網(wǎng)商1396億，微眾更勝一籌。
微眾銀行的背后是騰訊。騰訊在賦予微眾銀行互聯(lián)網(wǎng)基因的同時，也開放了微信和QQ的海量客戶資源。基于國內最大社交平臺微信的“微粒貸”迅速崛起，成為微眾銀行產品線中比重最大、收益最高的產品，并幫助微眾銀行占據(jù)民營銀行頭把交椅。
截至2020年末，“微粒貸”已向超過2,800萬客戶發(fā)放超過4.6億筆貸款，累計放款額超過3.7萬億元；授信客戶中約77%從事非白領服務業(yè)，約80%為大專及以下學歷；筆均貸款約8000元。
由于微粒貸的授信客戶償款能力弱，微眾銀行的不良率在規(guī)模高增速的情況下不良率出現(xiàn)激增。2020-2020年的不良率分別為0.12%、0.32%、0.64%、0.51%、1.24%。這是值得警惕的，再加之微眾銀行過于依賴微粒貸，不能和其它業(yè)務形成有效對沖。
或許是微眾銀行注意到這點，近些年，微眾開始拓展其它業(yè)務，推出微車貸、微業(yè)貸，微業(yè)貸主要面向小微企業(yè)。根據(jù)年報，截至2020年末，“微業(yè)貸”觸達90萬家小微民營企業(yè)，其中授信企業(yè)23萬家，與微粒貸相比，占比仍然過低，短期仍難有起色，再加之騰訊強項在toC，B端不是騰訊的強項，微眾銀行很難從騰訊那里得到客戶導流。這也就限制了其微業(yè)貸的發(fā)展。
值得注意的是，微眾的資本充足率也逐年降低，2020-2020年資本充足率分別為36.5%、20.21%、16.74%、12.82%、12.90%。但目前通過聯(lián)合貸款以及發(fā)行ABS，尚能滿足規(guī)模的增長，倘若繼續(xù)高速擴張，勢必要向網(wǎng)商銀行一樣“補血”。
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