微農貸加盟(互聯網農村金融市場：三類平臺的商業模式及發展現狀)，36創業加盟網給大家帶來詳細的介紹，讓更多的人可以參考:微農貸加盟(互聯網農村金融市場：三類平臺的商業模式及發展現狀)。
互聯網農村金融市場：三類平臺的商業模式及發展現狀
清萊：到2020年，中央一號文件提到：“鼓勵金融機構積極使用互聯網技術為農業商業實體提供少量的存款和貸款，支付和結算，保險及其他金融服務。”
目前，我國的農村金融市場前景廣闊，但進入這一市場的參與者很少。一些新的互聯網公司，傳統行業巨頭和互聯網巨頭已經把目標對準了這個戰場。
文字/燈塔懸掛
一、農村金融市場的發展背景
自2013年以來，互聯網金融發展迅速，這改變了我們的金融消費市場格局，并為大多數用戶帶來了便利。在互聯網金融逐漸占領了金領，白領，藍領和學生市場之后，還有一個尚未被廣泛探索的農民市場。
與此同時，政府對農村金融市場的政策支持仍在繼續。 2020年，中央一號文件提出了指導農村地區互聯網金融和移動金融規范化發展的建議。在2020年，第1號文件對農村金融有更具體的指示：“鼓勵金融機構積極使用Internet技術為農業商業實體提供少量的存貸款，支付和結算，保險及其他金融服務。”
1.1農村金融市場需求量大
農業，農村和農民問題一直是國家關注的焦點，但農民的融資困難問題尚未解決。根據中國社會科學院2020年8月發布的《三農互聯網金融藍皮書》，自2014年以來，我國三個農村地區的財政缺口超過3萬億元。全年的國內生產總值落后。截至2020年底，我國三大農村互聯網融資規模為125億元。
1.2正規金融機構未能填補農村金融缺口
自1990年代以來，由于經營成本，商業銀行逐漸從我國的農村金融市場撤出，對農村建設的支持也有所減少。
盡管2008年中國第一號文件指出應該進行農村金融體制改革，并且農村金融機構在國家政策的支持下大力發展農村金融，但只有27％的農村家庭可以從正規金融機構獲得貸款。渠道，超過40％的人有財務能力。需要貸款的農民很難。
1.3農村金融進展緩慢的原因
盡管該國的農村金融深度不高，正規金融機構的供給不足，但它影響了農村金融的發展。但是根本原因是農村市場更加復雜，所以大多數正規的金融機構進入農村金融市場都會遇到麻煩。
資產的性質相對特殊
在農村市場中，農業項目的抗風險能力低，服務成本高。當前，農村地區的金融需求主要集中在生產性貸款需求上。農村生產項目主要包括種植，育種和畜牧業。
從資產的性質來看，種植，育種和畜牧業項目正在“尋找食物的天空”，不僅周期長，收益低，而且很容易受到自然因素的影響。一旦發生自然災害，這種農業貸款便勢必會存在一些難以預先預測的風險，例如逾期和壞賬。
惡劣的農村信用環境
在傳統的信用信息系統中，幾乎沒有有效的個人信息。在中央銀行聲稱擁有超過8億信用信息系統中，實際覆蓋的人數為3億，而農村地區的人口為7億。人，但農村信用信息集團與3億人口之間的交集幾乎很小。
另一方面，傳統信貸依賴抵押品。從銀行的角度來看，通常缺乏抵押資產的農民是控制風險的目標。這種情況間接導致了周其仁教授在《對農村金融的反思》一文中提到的“銀行從農村吸收儲備，但只貸給城市。”
二、互聯網公司進入農村金融的發展
到2020年底，我國網民人數將達到7.31億，互聯網普及率將達到53.2％。其中，農村網民數量達到2.1億，占2 7.4％。手機普及率達到95％，手機網上銀行規模超過5億。從數據可以看出，這是我國農村互聯網金融發展的好兆頭。大量的農村互聯網用戶為我國農村互聯網金融的發展提供了良好的環境。
盡管農村金融市場的前景令人鼓舞，但進入這一市場的參與者很少。根據王代之家的平臺數據，截至2020年3月，在全國運營的2,000多個P2P平臺中，只有47個平臺專注于農村金融。盡管平臺的數量逐年增加，但與農村市場的萬億級市場需求相比，無疑還有巨大的市場空間需要等待開發。
本文根據進入農村金融市場的實體將平臺類型分為三類：新的互聯網系統的代表，如PPmoney，易農貸等；傳統行業巨頭，如新希望企業等；互聯網巨頭，例如Ant Financial Service，JD Finance等。
2.1個新的Internet系統
新的互聯網農村金融平臺的作用不容忽視。對于此類平臺，既沒有農民交易數據也沒有農民消費數據。我們如何獲得信用信息數據以拓寬風險控制渠道？根據公共信息匯編，整理出最近獲得融資的14個互聯網農村金融平臺，得出的結論是，大多數平臺都使用離線實體審計來獲取有價值的數據信息。根據獲取數據信息的方法不同，風險控制方式有四種：加盟業務模型，自雇貸方模型，供應鏈財務模型和土地管理權抵押模型。
加盟商模型
加盟業務模型的典型代表平臺是Yiongdai。近年來，由于加盟業務機制的發展，以農代發展迅速。益農貸與全國的小額貸款公司，擔保公司和投資公司合作，使這些機構成為益農貸的全國性加盟商人。 加盟個商人推薦借款人在平臺上籌集資金，并由加盟個商人擔保。但是，加盟尚不是益農貸的子公司，風險難以控制，并且可能存在欺詐風險。例如，加盟建議虛假借款人欺詐資金。去年，Yi Nong Dai的加盟業務倒閉，其他不良事件也爆發了。 加盟業務的質量控制尚未考慮。
加盟模型的優點是可以快速擴大板塊規模，但是這種“外包風險控制和轉移風險”模型實際上更具風險。在傳統行業加盟模型中相對容易一些，但是由于存在財務滯后的風險，財務加盟容易出現風險控制方面的問題。此外，當前的信用信息系統不健全，財務加盟模型必須畫一個大問號。
自營貸款人模式
自雇貸方模型是該平臺招募本地人并對其進行專業培訓，以便他們可以成為平臺的貸方并負責借款人的脫機信用評估。自雇貸款人模型的代表平臺是禾投資。 Wo Investment在農村地區建立了培訓學校，銷售人員將在那里從事實習工作，并定期返回學校學習文明服務和技術培訓。放債人在為農村家庭提供養雞和養豬等服務時，應與農民進行技術交流和指導。當貸款員的貸款項目逾期超過所有貸款的3％時，將要求貸款員停止貸款業務并進行業務清算。如果超過一個月，它將被移交給專業的收藏團隊。
自雇貸款人可以有效地控制貸款人的質量，但晉升和培訓費用高，升遷速度慢。貸方的作用是一方面評估借款人的信用，另一方面為農民提供專業，科學的種植和育種知識。他們還可以指導農民在遇到自然風險時如何減少損失。
供應鏈財務模型
農村金融的供應鏈模型不是傳統意義上的供應鏈金融，因為在整個農產品生產和銷售產業鏈中，很少有核心公司參與該產業。因此，農村金融的供應鏈金融模型也被推導為依賴上游農資供應商，這可能是農村地區的賣點。根據傳統的信用銷售關系，收集農民的信用數據或社會數據來判斷農民的信用等級。
1.農心寶
農心寶是一家專注于養豬的農村供應鏈金融服務提供商。該平臺利用金融中介機構的作用為農民收集信貸信息，并將其提交給金融機構，金融機構將在驗證后將其借給農民。
利用供應鏈關系解決農民的信用問題：農心寶在上游農資采購中引入了飼料工廠來提供一小部分擔保（一些風險控制措施是通過技術手段，通過量化模型來完成的，農民以前的生產數據進行了分析）。農民成功申請貸款后，平臺將直接向飼料廠付款，農民將直接從飼料廠分配飼料，以確保資金用于育種。當發生壞賬時，飼料工廠將充當收款員來收款。
聯系下游企業解決農產品產銷問題：農新寶在農產品下游加工中與雙匯肉食加工公司達成合作關系，幫助其與農戶接豬，幫助農民解決問題。銷售渠道。資金只能幫助農民生產。增加農民收入是解決農產品生產和銷售問題。因此，農心寶將下游企業聯系起來，在一定程度上幫助農民解決農產品銷售問題，也降低了風險。
2.志摩金融
Shima Finance與電動汽車制造商合作，為農民提供分期付款的金融服務，以購買運輸工具，同時為各級電動汽車經銷商提供信貸服務。
免息寶藏：農民可以享受6個月的免息分期付款購買運輸工具。商家使用該應用程序拍照以識別用戶的相關信息，上傳信息，然后向Shima Finance的財務合作伙伴運行信用記錄，最后給出反饋。該平臺將把免洗寶的興趣傳遞給各級代理商。
信貸口袋：為代理商和分銷商提供10-40天的無息貸款。對于符合貸款條件的商人，該平臺將為他們提供100,000至100萬的信貸額度，并貸款給品牌制造商或以前的Level經銷商，后者再將商品交付給商人。
此模型的優點是可以解決促銷和壞帳處理問題，將C端用戶轉換為B端用戶進行促銷，并利用B端用戶的網絡和農村地區的聲譽優勢幫助平臺向C端用戶推廣產品；另一方面，下游公司可以幫助農民解決生產和銷售方面的問題，也可以幫助平臺處理抵押貸款違約。但是，由于地理信息的封閉性，供應鏈模型很可能導致集中貸款欺詐。但是，這種現象尚未被揭露，表明該模型的開發狀況良好。
土地經營權抵押模型
2020年11月上旬，《關于完善農村土地所有權承包經營權分權管理辦法的意見》正式確立了集體所有制，農村家庭承包經營權，三權分立的“三權分立”格局。土地管理權，振興土地管理權這是另一項歷史性的土地改革，為克服農村財政困難奠定了基礎。據估計，“兩權”抵押貸款可以利用農村金融信貸約20-35萬億元。據不完全統計，已經有3個以土地管理權抵押和土地流轉功能為重點的融資平臺，即來寶土地，巨途旺和肯牛農業。
基牛農業公司是首批抵押土地管理權的試驗平臺。 Keniu農業公司根據市場價值確定土地管理權的實際價值，然后以50％的折現率抵押。通過整合上下游供應鏈，幫助農民直接與農資供應商和下游食品加工生產企業建立聯系。
盡管土地管理權的抵押可以為貸款提供一層保護，但在處理壞賬時可能會出現一些問題。是否有人愿意接管土地已經成為貸款后風險的關鍵問題。因此，墾牛的農業布局在黑龍江，農業經濟相對發達。有足夠的公司愿意接管面臨壞賬風險的土地管理權。
土地管理權抵押模型起步較晚，這是一種以政策為導向的農村新型抵押模型。但是，土地管理權抵押僅僅是處理壞賬的一種方式。在大背景下，仍然傾向于利用技術優勢來解決農村信用問題。
摘要
中國人民銀行副行長陳玉露曾在《中國農村金融綱要》中將農民的金融需求分為三個階段，即陷入“貧困陷阱”的農民和進入“自我陷阱”的農民。增長區”和“高級生產者”。新的互聯網農村金融平臺所針對的用戶群集中在“高級生產者”或想要擴大“自產區”生產規模的農民。以這群人為創新型農村互聯網金融平臺的目標人群，潛在風險相對較小。同時，可以根據需要制定不同的功能模型。
根據對14個互聯網農村金融平臺的當前研究，得出的結論是，它們的業務模式大致分為兩個方面：資本端和資產端：
加盟和個體經營這兩個模型實際上是短期和長期利益的博弈。這兩種模式各有優缺點，但從目前的發展狀況來看，加盟商業模式經常出現問題，例如以農代加盟商報路，穆金農加盟商問退貨。保證金等問題。如果平臺要考慮長期利益，則可以在早期采用部分加盟系統，在后期具有一定規模效應后可以采用自雇貸方模型。
幾乎所有與農業相關的互聯網金融平臺都將考慮供應鏈財務模型。與傳統的供應鏈財務模型相比，互聯網農村金融的供應鏈財務模型可能不是“正式的”，但農村地區的有效信息不足。對于生活方式相對封閉的生活群體，社交信息和傳統的信貸銷售關系可以更好地反映農民的信用等級。
總結：以上內容就是微農貸加盟(互聯網農村金融市場：三類平臺的商業模式及發展現狀)詳細介紹，如果您對創業項目感興趣，可以咨詢客服或者文章下面留言，我們會第一時間給您項目的反饋信息。
