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興業(yè)消費(fèi)金融怎么樣？
12月19日，興業(yè)消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“興業(yè)消費(fèi)金融”）發(fā)布公告稱(chēng)，公司已完成第三期銀團(tuán)貸款的簽署，募集資金總額16億元，幾乎是2.超額籌集的7倍，規(guī)模創(chuàng)下了行業(yè)新高。
依靠股東資源和融資中令人眼花“亂的“記錄”，興業(yè)消費(fèi)金融最近宣布推出“商業(yè)計(jì)劃書(shū)”，所有在上海工作并符合相關(guān)申請(qǐng)要求的應(yīng)屆生或過(guò)去的學(xué)生至少可以申請(qǐng)租金包括一年的租金，最多36筆分期付款，并且可以每月還款。這是興業(yè)消費(fèi)金融在線(xiàn)業(yè)務(wù)的第二次審判，這是在主要主流平臺(tái)上刪除“小鯊魚(yú)輕松貸款”之后。
小沙一帶的“短期光輝”
工業(yè)消費(fèi)金融成立于2014年12月，經(jīng)過(guò)三輪增資，注冊(cè)資本達(dá)到19億元。其主要股東興業(yè)銀行持有66％的股份。根據(jù)網(wǎng)貸天彥的說(shuō)法，小沙一貸是興業(yè)消費(fèi)金融于2020年6月推出的信用服務(wù)。您只需填寫(xiě)身份信息即可獲得貸款限額，最高限額為50,000元。
2020年8月12日，中國(guó)誠(chéng)信國(guó)際發(fā)布的《工業(yè)消費(fèi)金融股份有限公司2020年首期金融債券信用評(píng)級(jí)報(bào)告》顯示，截至2020年，2020年和2020年末興業(yè)消費(fèi)金融加盟，工業(yè)消費(fèi)余額財(cái)務(wù)貸款分別為57.14億元，98.7億元和206.94億元。
根據(jù)興業(yè)銀行財(cái)務(wù)報(bào)告，興業(yè)消費(fèi)金融2020年收入為24.48億元人民幣興業(yè)消費(fèi)金融加盟，凈利潤(rùn)5.12億元人民幣，分別比2020年同期增長(zhǎng)134％和145％凈利潤(rùn)指數(shù)位居行業(yè)之首。五歲以下2020年，興業(yè)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)收入為50.35億元，凈利潤(rùn)為10.31億元，同比分別增長(zhǎng)10 5.68％和101.37％ 。三。
在這方面，興業(yè)銀行財(cái)務(wù)報(bào)告指出，興業(yè)黃金的線(xiàn)上線(xiàn)下兩翼發(fā)展戰(zhàn)略已取得初步成果。在線(xiàn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)Xiaosha Yidai在線(xiàn)上僅一年后就從多個(gè)主流平臺(tái)中刪除。
他在2020年12月從Xiaosha Yidai APP借來(lái)的稱(chēng)呼（化名）：“ Xiaosha Yidai APP一直表明它正在維護(hù)中，并且自2020年7月以來(lái)無(wú)法登錄。它在11月前后收到（SMS ），以通知該應(yīng)用已被刪除”。
記者致電興業(yè)消費(fèi)金融客戶(hù)服務(wù)部，詢(xún)問(wèn)小沙一貸如何申請(qǐng)貸款。客戶(hù)服務(wù)部門(mén)回應(yīng)說(shuō)，小沙一帶APP已被刪除，可以在相關(guān)合作平臺(tái)上申請(qǐng)，例如“百度有錢(qián)”。當(dāng)記者問(wèn)是否還有其他合作平臺(tái)時(shí)，客戶(hù)服務(wù)部回答說(shuō)合作平臺(tái)太多了，不方便一個(gè)人解釋。
記者隨后登錄百度花錢(qián)，客服花錢(qián)說(shuō)：“這里沒(méi)有小沙易貸入口。”經(jīng)過(guò)多次驗(yàn)證，發(fā)現(xiàn)小沙一帶已從JD Finance，Installment Music和iQiyi等主要主流平臺(tái)中刪除。
*京東金融，百度有錢(qián)花，分手樂(lè)等平臺(tái)的屏幕截圖。
在線(xiàn)業(yè)務(wù)活躍而猶豫
總體而言，興業(yè)消費(fèi)金融已經(jīng)部署了其在線(xiàn)業(yè)務(wù)超過(guò)4年，但似乎除了“小鯊魚(yú)寬松貸款”之外，在線(xiàn)業(yè)務(wù)并沒(méi)有在市場(chǎng)上引起很大的轟動(dòng)。
根據(jù)公開(kāi)信息，2020年6月，興業(yè)消費(fèi)金融與杭州興建金融服務(wù)外包有限公司合作推出了在線(xiàn)貸款產(chǎn)品“布丁小額貸款”，該產(chǎn)品已在主要應(yīng)用市場(chǎng)上停產(chǎn)。隨后，在2020年6月，興業(yè)消費(fèi)金融推出了“空手”應(yīng)用。根據(jù)APP關(guān)鍵字大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)Cicada Master的數(shù)據(jù)，截至目前，它在Android應(yīng)用程序市場(chǎng)中只有880,000次下載，在Apple應(yīng)用程序市場(chǎng)中只有435條評(píng)論。文章，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同行水平。然后就是上面提到的小沙輕松貸款的“短暫光榮”時(shí)代
*“空手”下載
由于獲得了興業(yè)銀行的支持，興業(yè)消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)發(fā)展更多地依賴(lài)于線(xiàn)下渠道。根據(jù)中國(guó)誠(chéng)信國(guó)際的《工業(yè)消費(fèi)金融股份有限公司2020年第一期金融債券信用評(píng)級(jí)報(bào)告》，截至2020年底，工業(yè)消費(fèi)金融線(xiàn)下業(yè)務(wù)貸款余額為298.2億元，占86.99％。
對(duì)于幫助興業(yè)消費(fèi)金融邁向行業(yè)前沿的“貢獻(xiàn)者”，興業(yè)消費(fèi)金融為何主動(dòng)采取行動(dòng)縮減小沙易貸業(yè)務(wù)？ “中國(guó)科學(xué)技術(shù)投資”致信工業(yè)消費(fèi)金融，但截至發(fā)稿時(shí)尚未收到任何答復(fù)。
分析金融分析師張凱告訴記者，“具體原因尚不清楚。移除產(chǎn)品的原因很多。可能是由于公司的業(yè)務(wù)調(diào)整或合并，也可能是由于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不符合預(yù)期，或者是由于合規(guī)和監(jiān)督等問(wèn)題。”
與此同時(shí)，記者在中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)和21CN舉報(bào)平臺(tái)上發(fā)現(xiàn)了許多關(guān)于小沙易貸高利貸問(wèn)題的民事糾紛和投訴。問(wèn)題的核心主要是“高利率”。
一些借款人說(shuō)，他們于2020年2月從小沙輕松貸款借款2萬(wàn)元，分十二期還款。合同利率為3 5.4％。借款人認(rèn)為利率很高。法院在審理興業(yè)消費(fèi)金融民事糾紛案中不支持將綜合利息費(fèi)用提高到興業(yè)消費(fèi)金融當(dāng)事方24％的請(qǐng)求。
在這方面，興業(yè)消費(fèi)金融的常見(jiàn)解決方案是積極降低年利率。 2020年12月，中國(guó)判決書(shū)網(wǎng)絡(luò)上的“興業(yè)消費(fèi)金融有限公司與周慶金融公司貸款合同糾紛一審民事判決書(shū)”顯示，上述貸款條款，逾期利率，逾期罰款以及上述貸款條款和確認(rèn)函中規(guī)定的逾期違約金過(guò)高，原告（興業(yè)消費(fèi)金融）自動(dòng)要求將年利率降低到24％。”
在風(fēng)險(xiǎn)控制和場(chǎng)景之間權(quán)衡
興業(yè)消費(fèi)金融面臨風(fēng)險(xiǎn)控制與方案之間的權(quán)衡。一方面，需要從大量的消費(fèi)場(chǎng)景中獲取風(fēng)險(xiǎn)控制所需的用戶(hù)數(shù)據(jù)，建立風(fēng)險(xiǎn)控制模型和風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)需要花費(fèi)大量金錢(qián)。另一方面，過(guò)去在核心消費(fèi)場(chǎng)景中經(jīng)驗(yàn)積累不足的背景下開(kāi)展在線(xiàn)業(yè)務(wù)可能會(huì)導(dǎo)致興業(yè)消費(fèi)金融面臨壞賬上升的問(wèn)題。
根據(jù)興業(yè)消費(fèi)金融的官方網(wǎng)站，其產(chǎn)品和服務(wù)包括線(xiàn)下消費(fèi)金融，“家庭消費(fèi)貸款”，“行業(yè)計(jì)劃”和“設(shè)立計(jì)劃”。 “家庭消費(fèi)貸款”是工業(yè)消費(fèi)金融的旗艦產(chǎn)品。它主要利用興業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)。直銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)采用“上門(mén)取貨，親核和親訪(fǎng)”模式，通過(guò)面對(duì)面簽名確認(rèn)客戶(hù)的還款能力和貸款目的。
張凱分析說(shuō)，興業(yè)消費(fèi)金融官方網(wǎng)站的產(chǎn)品主要針對(duì)家庭，教育，應(yīng)屆畢業(yè)生等消費(fèi)場(chǎng)景，業(yè)務(wù)發(fā)展方式主要是線(xiàn)下。當(dāng)前，由于許多在線(xiàn)場(chǎng)景的流量已被巨人劃分，離線(xiàn)流量的建設(shè)需要很長(zhǎng)時(shí)間才能積累，許多消費(fèi)金融公司將面臨場(chǎng)景深度不足的問(wèn)題。從興業(yè)消費(fèi)金融的現(xiàn)狀來(lái)看，未來(lái)可能有必要加強(qiáng)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的建設(shè)和業(yè)務(wù)情景。
此外，10月26日，由中小型銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟，OneConnect和Fintech 50論壇大型銀行發(fā)布的“中小型銀行金融技術(shù)發(fā)展研究報(bào)告（2020）”）股份制銀行在金融技術(shù)/信息技術(shù)上的投資合計(jì)1008億元，其中4家大型銀行投資超過(guò)100億元。
就可能的壞賬風(fēng)險(xiǎn)而言，中國(guó)誠(chéng)信國(guó)際發(fā)布的《工業(yè)消費(fèi)金融股份有限公司2020年第一期金融債券信用評(píng)級(jí)報(bào)告》顯示，2020年和2020年工業(yè)消費(fèi)金融的不良貸款余額在這里可以看到分別增加了110.27％和3 5.46％。
根據(jù)天彥的調(diào)查，興業(yè)消費(fèi)金融涉及6,200多起法律訴訟，到2020年和2020年涉及的案件數(shù)量將分別增長(zhǎng)74.7％和137.2％。在過(guò)去的四年中，興業(yè)消費(fèi)金融已涉足4700多起涉及金融貸款合同糾紛的案件。
在難以平衡風(fēng)險(xiǎn)控制和情景的背景下，興業(yè)消費(fèi)金融在上海啟動(dòng)了一項(xiàng)試行的“商業(yè)計(jì)劃”。一些資深行業(yè)分析師表示，盡管長(zhǎng)期租賃公寓不斷遭受雷暴襲擊，但總有房屋租賃需求。據(jù)推測(cè)，興業(yè)消費(fèi)金融將試圖通過(guò)差異化行動(dòng)進(jìn)入市場(chǎng)，并利用行業(yè)低迷的機(jī)會(huì)。
*興業(yè)消費(fèi)金融官方網(wǎng)站上的“創(chuàng)建計(jì)劃”截圖
目前，“創(chuàng)建計(jì)劃”僅在上海作為試點(diǎn)項(xiàng)目推廣。該應(yīng)用程序門(mén)戶(hù)位于工業(yè)消費(fèi)者金融的微信官方帳戶(hù)上。最低申請(qǐng)金額為人民幣10,000元，必須提供職業(yè)，工作地址，家庭住址，婚姻狀況和受教育程度等信息。 。興業(yè)消費(fèi)金融采用“直接客戶(hù)”模式，直接將貸款資金發(fā)放到借款人的賬戶(hù)中，借款人可以自由選擇租賃機(jī)構(gòu)。
從官方介紹中尚未得知興業(yè)消費(fèi)金融將如何對(duì)申請(qǐng)“建立計(jì)劃”的借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。
*“創(chuàng)建計(jì)劃”應(yīng)用程序界面的屏幕截圖
零一研究院院長(zhǎng)于百成告訴記者，《建立計(jì)劃》中金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制主要針對(duì)借款人自身的風(fēng)險(xiǎn)，包括真實(shí)性，還款能力等，并在貸款后借給個(gè)人。審查對(duì)于借款人如何選擇租賃公司，甚至是否將其用于租賃，沒(méi)有嚴(yán)格的限制。
張凱說(shuō)：“在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，'直接客人'模式和長(zhǎng)期租賃公寓的租賃貸款模式之間沒(méi)有太大區(qū)別。貸方主要判斷借款人的信用水平。”
薩克研究所的高級(jí)研究員蘇小瑞告訴記者，“商業(yè)計(jì)劃”不同于傳統(tǒng)的租賃貸款。在傳統(tǒng)的租賃貸款中，有執(zhí)照的金融機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)租賃公司進(jìn)行盡職調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)控制，并且在某些情況下存在集中的情況。風(fēng)險(xiǎn)。 “商業(yè)計(jì)劃書(shū)”主要用于借款人的風(fēng)險(xiǎn)控制。借款人獨(dú)立選擇租賃公司，可以從源頭分散現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)報(bào)道，京東數(shù)碼最近已進(jìn)入線(xiàn)下大額貸款領(lǐng)域，并與50多家渠道機(jī)構(gòu)合作。隨著越來(lái)越多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)入市場(chǎng)，興業(yè)消費(fèi)金融可能面臨前所未有的挑戰(zhàn)。 “中國(guó)科技投資”將繼續(xù)關(guān)注興業(yè)消費(fèi)金融如何在壓力下保持黑馬狀態(tài)。
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