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興業消費金融怎么樣？
12月19日，興業消費金融有限公司（以下簡稱“興業消費金融”）發布公告稱，公司已完成第三期銀團貸款的簽署，募集資金總額16億元，幾乎是2.超額籌集的7倍，規模創下了行業新高。
依靠股東資源和融資中令人眼花“亂的“記錄”，興業消費金融最近宣布推出“商業計劃書”，所有在上海工作并符合相關申請要求的應屆生或過去的學生至少可以申請租金包括一年的租金，最多36筆分期付款，并且可以每月還款。這是興業消費金融在線業務的第二次審判，這是在主要主流平臺上刪除“小鯊魚輕松貸款”之后。
小沙一帶的“短期光輝”
工業消費金融成立于2014年12月，經過三輪增資，注冊資本達到19億元。其主要股東興業銀行持有66％的股份。根據網貸天彥的說法，小沙一貸是興業消費金融于2020年6月推出的信用服務。您只需填寫身份信息即可獲得貸款限額，最高限額為50,000元。
2020年8月12日，中國誠信國際發布的《工業消費金融股份有限公司2020年首期金融債券信用評級報告》顯示，截至2020年，2020年和2020年末興業消費金融加盟，工業消費余額財務貸款分別為57.14億元，98.7億元和206.94億元。
根據興業銀行財務報告，興業消費金融2020年收入為24.48億元人民幣興業消費金融加盟，凈利潤5.12億元人民幣，分別比2020年同期增長134％和145％凈利潤指數位居行業之首。五歲以下2020年，興業消費金融業務收入為50.35億元，凈利潤為10.31億元，同比分別增長10 5.68％和101.37％ 。三。
在這方面，興業銀行財務報告指出，興業黃金的線上線下兩翼發展戰略已取得初步成果。在線業務系統Xiaosha Yidai在線上僅一年后就從多個主流平臺中刪除。
他在2020年12月從Xiaosha Yidai APP借來的稱呼（化名）：“ Xiaosha Yidai APP一直表明它正在維護中，并且自2020年7月以來無法登錄。它在11月前后收到（SMS ），以通知該應用已被刪除”。
記者致電興業消費金融客戶服務部，詢問小沙一貸如何申請貸款。客戶服務部門回應說，小沙一帶APP已被刪除，可以在相關合作平臺上申請，例如“百度有錢”。當記者問是否還有其他合作平臺時，客戶服務部回答說合作平臺太多了，不方便一個人解釋。
記者隨后登錄百度花錢，客服花錢說：“這里沒有小沙易貸入口?！苯涍^多次驗證，發現小沙一帶已從JD Finance，Installment Music和iQiyi等主要主流平臺中刪除。
*京東金融，百度有錢花，分手樂等平臺的屏幕截圖。
在線業務活躍而猶豫
總體而言，興業消費金融已經部署了其在線業務超過4年，但似乎除了“小鯊魚寬松貸款”之外，在線業務并沒有在市場上引起很大的轟動。
根據公開信息，2020年6月，興業消費金融與杭州興建金融服務外包有限公司合作推出了在線貸款產品“布丁小額貸款”，該產品已在主要應用市場上停產。隨后，在2020年6月，興業消費金融推出了“空手”應用。根據APP關鍵字大數據分析平臺Cicada Master的數據，截至目前，它在Android應用程序市場中只有880,000次下載，在Apple應用程序市場中只有435條評論。文章，遠遠低于同行水平。然后就是上面提到的小沙輕松貸款的“短暫光榮”時代
*“空手”下載
由于獲得了興業銀行的支持，興業消費金融的業務發展更多地依賴于線下渠道。根據中國誠信國際的《工業消費金融股份有限公司2020年第一期金融債券信用評級報告》，截至2020年底，工業消費金融線下業務貸款余額為298.2億元，占86.99％。
對于幫助興業消費金融邁向行業前沿的“貢獻者”，興業消費金融為何主動采取行動縮減小沙易貸業務？ “中國科學技術投資”致信工業消費金融，但截至發稿時尚未收到任何答復。
分析金融分析師張凱告訴記者，“具體原因尚不清楚。移除產品的原因很多。可能是由于公司的業務調整或合并，也可能是由于產品開發不符合預期，或者是由于合規和監督等問題?！?/p>
與此同時，記者在中國裁判文書網和21CN舉報平臺上發現了許多關于小沙易貸高利貸問題的民事糾紛和投訴。問題的核心主要是“高利率”。
一些借款人說，他們于2020年2月從小沙輕松貸款借款2萬元，分十二期還款。合同利率為3 5.4％。借款人認為利率很高。法院在審理興業消費金融民事糾紛案中不支持將綜合利息費用提高到興業消費金融當事方24％的請求。
在這方面，興業消費金融的常見解決方案是積極降低年利率。 2020年12月，中國判決書網絡上的“興業消費金融有限公司與周慶金融公司貸款合同糾紛一審民事判決書”顯示，上述貸款條款，逾期利率，逾期罰款以及上述貸款條款和確認函中規定的逾期違約金過高，原告（興業消費金融）自動要求將年利率降低到24％。”
在風險控制和場景之間權衡
興業消費金融面臨風險控制與方案之間的權衡。一方面，需要從大量的消費場景中獲取風險控制所需的用戶數據，建立風險控制模型和風險控制系統需要花費大量金錢。另一方面，過去在核心消費場景中經驗積累不足的背景下開展在線業務可能會導致興業消費金融面臨壞賬上升的問題。
根據興業消費金融的官方網站，其產品和服務包括線下消費金融，“家庭消費貸款”，“行業計劃”和“設立計劃”。 “家庭消費貸款”是工業消費金融的旗艦產品。它主要利用興業銀行的分支機構開展業務。直銷團隊采用“上門取貨，親核和親訪”模式，通過面對面簽名確認客戶的還款能力和貸款目的。
張凱分析說，興業消費金融官方網站的產品主要針對家庭，教育，應屆畢業生等消費場景，業務發展方式主要是線下。當前，由于許多在線場景的流量已被巨人劃分，離線流量的建設需要很長時間才能積累，許多消費金融公司將面臨場景深度不足的問題。從興業消費金融的現狀來看，未來可能有必要加強網上業務的建設和業務情景。
此外，10月26日，由中小型銀行互聯網金融（深圳）聯盟，OneConnect和Fintech 50論壇大型銀行發布的“中小型銀行金融技術發展研究報告（2020）”）股份制銀行在金融技術/信息技術上的投資合計1008億元，其中4家大型銀行投資超過100億元。
就可能的壞賬風險而言，中國誠信國際發布的《工業消費金融股份有限公司2020年第一期金融債券信用評級報告》顯示，2020年和2020年工業消費金融的不良貸款余額在這里可以看到分別增加了110.27％和3 5.46％。
根據天彥的調查，興業消費金融涉及6,200多起法律訴訟，到2020年和2020年涉及的案件數量將分別增長74.7％和137.2％。在過去的四年中，興業消費金融已涉足4700多起涉及金融貸款合同糾紛的案件。
在難以平衡風險控制和情景的背景下，興業消費金融在上海啟動了一項試行的“商業計劃”。一些資深行業分析師表示，盡管長期租賃公寓不斷遭受雷暴襲擊，但總有房屋租賃需求。據推測，興業消費金融將試圖通過差異化行動進入市場，并利用行業低迷的機會。
*興業消費金融官方網站上的“創建計劃”截圖
目前，“創建計劃”僅在上海作為試點項目推廣。該應用程序門戶位于工業消費者金融的微信官方帳戶上。最低申請金額為人民幣10,000元，必須提供職業，工作地址，家庭住址，婚姻狀況和受教育程度等信息。 。興業消費金融采用“直接客戶”模式，直接將貸款資金發放到借款人的賬戶中，借款人可以自由選擇租賃機構。
從官方介紹中尚未得知興業消費金融將如何對申請“建立計劃”的借款人進行風險控制。
*“創建計劃”應用程序界面的屏幕截圖
零一研究院院長于百成告訴記者，《建立計劃》中金融機構的風險控制主要針對借款人自身的風險，包括真實性，還款能力等，并在貸款后借給個人。審查對于借款人如何選擇租賃公司，甚至是否將其用于租賃，沒有嚴格的限制。
張凱說：“在風險控制方面，'直接客人'模式和長期租賃公寓的租賃貸款模式之間沒有太大區別。貸方主要判斷借款人的信用水平?！?/p>
薩克研究所的高級研究員蘇小瑞告訴記者，“商業計劃”不同于傳統的租賃貸款。在傳統的租賃貸款中，有執照的金融機構會對租賃公司進行盡職調查和風險控制，并且在某些情況下存在集中的情況。風險。 “商業計劃書”主要用于借款人的風險控制。借款人獨立選擇租賃公司，可以從源頭分散現場風險。
據報道，京東數碼最近已進入線下大額貸款領域，并與50多家渠道機構合作。隨著越來越多的競爭對手進入市場，興業消費金融可能面臨前所未有的挑戰。 “中國科技投資”將繼續關注興業消費金融如何在壓力下保持黑馬狀態。
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