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車貸行業(yè)洗牌加劇，加盟模式風(fēng)險高如何破局？
根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，截至今年9月，汽車貸款平臺的數(shù)量已減少到541個。去年9月，有769個P2P汽車貸款平臺。換句話說，一年后，至少有30％的汽車貸款平臺已退出汽車貸款市場。
除法規(guī)遵從性因素外，平臺退出主要?dú)w因于商業(yè)模式。我認(rèn)為，在監(jiān)管合規(guī)期間，最強(qiáng)大的在線貸款平臺可以基本順利完成整頓，業(yè)務(wù)模式是決定平臺可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵！
對于汽車貸款平臺，業(yè)務(wù)模型的最大體現(xiàn)是離線業(yè)務(wù)開發(fā)方式的差異，即加盟模型和自營業(yè)務(wù)模型。
盡管加盟模型可以快速加速平臺的擴(kuò)展，但隨著汽車貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，其弊端逐漸顯現(xiàn)，成為平臺發(fā)展的隱患；盡管自操作模型具有較大的投資和超重的模型，但該平臺仍可以按照自己的控制開發(fā)節(jié)奏，風(fēng)險控制生命線等進(jìn)行處理。
1、 加盟模式的興起
引入“限制令”后，汽車貸款資產(chǎn)的分散化和便捷化成為許多在線貸款平臺轉(zhuǎn)型的方向之一。從那時起，汽車貸款行業(yè)一直風(fēng)靡一陣子。為了在資產(chǎn)方面獲得更多的市場份額，一些汽車貸款平臺會使用各種手段來發(fā)展其業(yè)務(wù)。
實(shí)際上，早在該行業(yè)起步之初，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速興起和普及，資產(chǎn)方面的業(yè)務(wù)發(fā)展已無法滿足財務(wù)管理的需求。許多從業(yè)者感嘆“行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入資產(chǎn)短缺階段”。這時，在汽車貸款領(lǐng)域植入了廣泛用于餐飲業(yè)的商業(yè)模式。這是加盟模型，后來被應(yīng)用于在線借貸平臺。
所謂的加盟模型是指P2P平臺將資產(chǎn)方和財富管理方分開，將平臺的資產(chǎn)方外包給加盟個商家，加盟個商家充當(dāng)了進(jìn)行交易的平臺在當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)部門進(jìn)行業(yè)務(wù)。提供業(yè)務(wù)運(yùn)輸，該平臺主要負(fù)責(zé)對接投資者并為投資者提供金融產(chǎn)品。通過這種方式，該平臺將借款人，投資者，平臺和加盟個商人聯(lián)合起來，以形成完整的業(yè)務(wù)鏈。
由于加盟模型的出現(xiàn)，許多汽車貸款平臺迎來了規(guī)模的爆炸性增長。例如，某汽車貸款平臺使用加盟模型來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模型的快速復(fù)制金融車貸加盟，從而將加盟商店擴(kuò)展到全國各地的各個城市和地區(qū)，尤其是加盟商家在第三和第四位商家中的參與度層區(qū)域，使平臺更有效在最短的時間內(nèi)，它突然崛起。該平臺甚至宣布加盟個商店已覆蓋全國數(shù)千個縣和鎮(zhèn)。另一個平臺也采用了加盟模型，僅在一年內(nèi)就在全國范圍內(nèi)擴(kuò)展了100多個業(yè)務(wù)分支，該平臺的業(yè)務(wù)規(guī)模已從一年前的幾千萬擴(kuò)展了很多。時間，達(dá)到數(shù)十億。
風(fēng)險不斷累積，媒體報道的時間并不長。 2011年，某個平臺上的加盟個商家遇到了問題，他們放棄了業(yè)務(wù)并離開了； 2014年，另一個平臺上的加盟個商家齊心協(xié)力。黑錢帳戶的欺詐性貸款給該平臺造成了許多逾期和壞賬，并且該平臺即將崩潰...
正是由于這一事件的發(fā)酵，從業(yè)者不得不反思加盟模型是否適合該平臺？
2、風(fēng)險難以控制
我認(rèn)為，從平臺的長期發(fā)展來看，加盟模式隱藏著巨大的安全風(fēng)險。
1 加盟業(yè)務(wù)風(fēng)險很高。 加盟企業(yè)和平臺只是合作關(guān)系，為平臺提供服務(wù)并獲得報酬。為了獲得更多的業(yè)務(wù)利潤，不可避免地，加盟 shang不會放松對貸款信息的審查，尤其是當(dāng)加盟 shang對結(jié)果不承擔(dān)重大責(zé)任時。從長遠(yuǎn)來看，平臺將負(fù)擔(dān)累積的風(fēng)險。一旦發(fā)生East Window事件，該平臺將因大規(guī)模逾期和壞賬而蒙受損失甚至運(yùn)轉(zhuǎn)，從而對該平臺造成無法承受的破壞。
特別是，該國尚未建立完整的信用調(diào)查系統(tǒng)金融車貸加盟，這是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的最大問題。由于信用信息系統(tǒng)的不完善，加盟個提供者提供的借款人信息缺乏在審核過程中進(jìn)行預(yù)防的基礎(chǔ)，這也成為加盟個提供者可以利用的漏洞。例如，加盟個商人在制造借款人信息。由于該平臺無法驗(yàn)證加盟個商家提供的借方信息的真實(shí)性，因此很容易被欺騙并帶來風(fēng)險。
2 加盟商業(yè)道德風(fēng)險很高。從管理的角度來看，由于加盟商是在后期加入的合作伙伴，因此它不隸屬于平臺，這將無形地削弱平臺對加盟商的控制，并且加盟商可能是結(jié)果，它損害了公共和私人個人，并向借款人決定該平臺無法履行其諾言。一旦加盟業(yè)務(wù)崩潰或遇到業(yè)務(wù)困難，將不可避免地給該平臺的品牌形象帶來致命的打擊。另一個例子是偽造貸款項目，不時幫助借款人偽造等等，使平臺承擔(dān)更大的風(fēng)險。最重要的是，面對來自加盟的欺詐信息，該平臺無法一一區(qū)分。
此外，一些加盟個商人還在平臺的旗幟下虛張聲勢和欺騙，并且魯act行事。例如，不分青紅皂白地向借款人收取費(fèi)用，將客戶進(jìn)行兩次抵押，取消客戶的GPS，甚至私下處理客戶承諾的車輛以獲得收益，抹黑該平臺的品牌形象，增加行業(yè)運(yùn)營成本，并增加該平臺的不良債務(wù)率。
3、“堅強(qiáng)的人斷腕”的轉(zhuǎn)型之路
通過實(shí)踐證明，加盟模型在在線借貸領(lǐng)域不起作用，并且許多已實(shí)現(xiàn)加盟模型的平臺已開始進(jìn)行轉(zhuǎn)換。
例如，某個平臺將全國50多家加盟商店轉(zhuǎn)變?yōu)橹变N店。總部派出首席執(zhí)行官接管管理層，實(shí)現(xiàn)總部的統(tǒng)一運(yùn)作和管理。一些平臺也已開始在加盟中實(shí)施閾值系統(tǒng)，緊急制動，降低加盟；一些平臺是加盟提供者提供的借款人。信息審查增加了風(fēng)險控制的難度，并且某些可疑的違規(guī)甚至捏造的借款信息將不被批準(zhǔn)。
許多采用加盟模式的平臺對此模式失去了信心，不得不上演一個場面，一個強(qiáng)壯的男人摔斷了手臂。
在自我操作模型下，該平臺使用其自己的人員，并且在內(nèi)部管理方面確實(shí)比加盟模型具有更多優(yōu)勢。它可以在管理和執(zhí)行中同步。同時，該平臺采用自我操作模式，這也意味著它可以通過自己掌握業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險控制流程，更好地篩選出高質(zhì)量的資產(chǎn)，從而掌握資產(chǎn)方的命脈，對于平臺的未來發(fā)展具有重要意義。
但是，自操作模型也無形中增加了平臺的各種支出成本，也限制了平臺的開發(fā)速度和業(yè)務(wù)擴(kuò)展。
4、未來的方向
由于這兩種商業(yè)模式在風(fēng)險控制上各有優(yōu)缺點(diǎn)和難易程度，汽車貸款資產(chǎn)方的出路在哪里？
這是一個非常接近金錢的地方，投機(jī)者可以到達(dá)，人類的貪婪在裸露的金錢面前被無限放大，直到人們?nèi)滩蛔∩斐鍪秩ッ?/p>
如何使用規(guī)則和技術(shù)來遏制人類的貪婪已成為行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵！
某些平臺對不同地區(qū)的區(qū)域經(jīng)理和員工提供不同的股權(quán)激勵，并將平臺的利益與個人利益捆綁在一起；一些平臺使用相同的風(fēng)險控制系統(tǒng)，因此每個脫機(jī)業(yè)務(wù)流程都在系統(tǒng)中。上層運(yùn)行之后，形成了標(biāo)準(zhǔn)化和統(tǒng)一化。
但是這些方法可行嗎？一些行業(yè)人員對此表示懷疑。
平臺應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況創(chuàng)建統(tǒng)一的管理系統(tǒng)，業(yè)務(wù)系統(tǒng)，風(fēng)險控制系統(tǒng)，會員系統(tǒng)和財務(wù)系統(tǒng)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)流程，降低發(fā)生操作風(fēng)險的可能性。
在風(fēng)險控制方面，該平臺還應(yīng)實(shí)施技術(shù)融資，并采用技術(shù)手段降低風(fēng)險點(diǎn)。目前，許多平臺所倡導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制，云計算和人工智能也將用于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，幫助P2P平臺優(yōu)化業(yè)務(wù)模型并促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。
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