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車貸行業洗牌加劇，加盟模式風險高如何破局？
根據相關數據，截至今年9月，汽車貸款平臺的數量已減少到541個。去年9月，有769個P2P汽車貸款平臺。換句話說，一年后，至少有30％的汽車貸款平臺已退出汽車貸款市場。
除法規遵從性因素外，平臺退出主要歸因于商業模式。我認為，在監管合規期間，最強大的在線貸款平臺可以基本順利完成整頓，業務模式是決定平臺可持續發展的關鍵！
對于汽車貸款平臺，業務模型的最大體現是離線業務開發方式的差異，即加盟模型和自營業務模型。
盡管加盟模型可以快速加速平臺的擴展，但隨著汽車貸款業務規模的擴大，其弊端逐漸顯現，成為平臺發展的隱患；盡管自操作模型具有較大的投資和超重的模型，但該平臺仍可以按照自己的控制開發節奏，風險控制生命線等進行處理。
1、 加盟模式的興起
引入“限制令”后，汽車貸款資產的分散化和便捷化成為許多在線貸款平臺轉型的方向之一。從那時起，汽車貸款行業一直風靡一陣子。為了在資產方面獲得更多的市場份額，一些汽車貸款平臺會使用各種手段來發展其業務。
實際上，早在該行業起步之初，隨著互聯網金融的迅速興起和普及，資產方面的業務發展已無法滿足財務管理的需求。許多從業者感嘆“行業已經進入資產短缺階段”。這時，在汽車貸款領域植入了廣泛用于餐飲業的商業模式。這是加盟模型，后來被應用于在線借貸平臺。
所謂的加盟模型是指P2P平臺將資產方和財富管理方分開，將平臺的資產方外包給加盟個商家，加盟個商家充當了進行交易的平臺在當地業務部門進行業務。提供業務運輸，該平臺主要負責對接投資者并為投資者提供金融產品。通過這種方式，該平臺將借款人，投資者，平臺和加盟個商人聯合起來，以形成完整的業務鏈。
由于加盟模型的出現，許多汽車貸款平臺迎來了規模的爆炸性增長。例如，某汽車貸款平臺使用加盟模型來實現業務模型的快速復制金融車貸加盟，從而將加盟商店擴展到全國各地的各個城市和地區，尤其是加盟商家在第三和第四位商家中的參與度層區域，使平臺更有效在最短的時間內，它突然崛起。該平臺甚至宣布加盟個商店已覆蓋全國數千個縣和鎮。另一個平臺也采用了加盟模型，僅在一年內就在全國范圍內擴展了100多個業務分支，該平臺的業務規模已從一年前的幾千萬擴展了很多。時間，達到數十億。
風險不斷累積，媒體報道的時間并不長。 2011年，某個平臺上的加盟個商家遇到了問題，他們放棄了業務并離開了； 2014年，另一個平臺上的加盟個商家齊心協力。黑錢帳戶的欺詐性貸款給該平臺造成了許多逾期和壞賬，并且該平臺即將崩潰...
正是由于這一事件的發酵，從業者不得不反思加盟模型是否適合該平臺？
2、風險難以控制
我認為，從平臺的長期發展來看，加盟模式隱藏著巨大的安全風險。
1 加盟業務風險很高。 加盟企業和平臺只是合作關系，為平臺提供服務并獲得報酬。為了獲得更多的業務利潤，不可避免地，加盟 shang不會放松對貸款信息的審查，尤其是當加盟 shang對結果不承擔重大責任時。從長遠來看，平臺將負擔累積的風險。一旦發生East Window事件，該平臺將因大規模逾期和壞賬而蒙受損失甚至運轉，從而對該平臺造成無法承受的破壞。
特別是，該國尚未建立完整的信用調查系統金融車貸加盟，這是互聯網金融面臨的最大問題。由于信用信息系統的不完善，加盟個提供者提供的借款人信息缺乏在審核過程中進行預防的基礎，這也成為加盟個提供者可以利用的漏洞。例如，加盟個商人在制造借款人信息。由于該平臺無法驗證加盟個商家提供的借方信息的真實性，因此很容易被欺騙并帶來風險。
2 加盟商業道德風險很高。從管理的角度來看，由于加盟商是在后期加入的合作伙伴，因此它不隸屬于平臺，這將無形地削弱平臺對加盟商的控制，并且加盟商可能是結果，它損害了公共和私人個人，并向借款人決定該平臺無法履行其諾言。一旦加盟業務崩潰或遇到業務困難，將不可避免地給該平臺的品牌形象帶來致命的打擊。另一個例子是偽造貸款項目，不時幫助借款人偽造等等，使平臺承擔更大的風險。最重要的是，面對來自加盟的欺詐信息，該平臺無法一一區分。
此外，一些加盟個商人還在平臺的旗幟下虛張聲勢和欺騙，并且魯act行事。例如，不分青紅皂白地向借款人收取費用，將客戶進行兩次抵押，取消客戶的GPS，甚至私下處理客戶承諾的車輛以獲得收益，抹黑該平臺的品牌形象，增加行業運營成本，并增加該平臺的不良債務率。
3、“堅強的人斷腕”的轉型之路
通過實踐證明，加盟模型在在線借貸領域不起作用，并且許多已實現加盟模型的平臺已開始進行轉換。
例如，某個平臺將全國50多家加盟商店轉變為直銷店。總部派出首席執行官接管管理層，實現總部的統一運作和管理。一些平臺也已開始在加盟中實施閾值系統，緊急制動，降低加盟；一些平臺是加盟提供者提供的借款人。信息審查增加了風險控制的難度，并且某些可疑的違規甚至捏造的借款信息將不被批準。
許多采用加盟模式的平臺對此模式失去了信心，不得不上演一個場面，一個強壯的男人摔斷了手臂。
在自我操作模型下，該平臺使用其自己的人員，并且在內部管理方面確實比加盟模型具有更多優勢。它可以在管理和執行中同步。同時，該平臺采用自我操作模式，這也意味著它可以通過自己掌握業務流程和風險控制流程，更好地篩選出高質量的資產，從而掌握資產方的命脈，對于平臺的未來發展具有重要意義。
但是，自操作模型也無形中增加了平臺的各種支出成本，也限制了平臺的開發速度和業務擴展。
4、未來的方向
由于這兩種商業模式在風險控制上各有優缺點和難易程度，汽車貸款資產方的出路在哪里？
這是一個非常接近金錢的地方，投機者可以到達，人類的貪婪在裸露的金錢面前被無限放大，直到人們忍不住伸出手去摸摸它。
如何使用規則和技術來遏制人類的貪婪已成為行業發展的關鍵！
某些平臺對不同地區的區域經理和員工提供不同的股權激勵，并將平臺的利益與個人利益捆綁在一起；一些平臺使用相同的風險控制系統，因此每個脫機業務流程都在系統中。上層運行之后，形成了標準化和統一化。
但是這些方法可行嗎？一些行業人員對此表示懷疑。
平臺應根據實際情況創建統一的管理系統，業務系統，風險控制系統，會員系統和財務系統，加強業務流程，降低發生操作風險的可能性。
在風險控制方面，該平臺還應實施技術融資，并采用技術手段降低風險點。目前，許多平臺所倡導的互聯網大數據風險控制，云計算和人工智能也將用于互聯網金融領域，幫助P2P平臺優化業務模型并促進行業發展。
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