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同日，向前金服也在公眾號宣布“完成央行征信系統數據上傳。接下來，向前金服將配合央行征信中心完成最終數據驗收，意味著向前金服即將正式全量接入央行征信系統。屆時，借款人可通過征信中心獲取個人征信報告查詢本人在向前金服平臺的全部借款記錄?！?/p>
其實早在之前，就有宜人貸、拍拍貸宣布旗下部分業務接入央行征信系統。更有合眾e貸、你我貸等平臺通過合作機構將借款數據對接到央行征信。
可以想見，大部分與銀行機構合作的頭部P2P平臺基本都具備了將信用數據報送到央行征信的能力。未來像人人貸這樣全量接入央行征信系統的P2P將會更多。
治亂止廢
2018年下半年，網貸平臺遭遇一波密集的暴雷潮，曾一度使得整個行業風險處于頂峰狀態，行業整體進入信任危機。
與此同時，2018年三季度，銀行信用卡壞賬率也出現了一個波峰。一位銀行信用卡中心總經理認為，這與網貸密集暴雷有密切關系，“共債”的風險開始向傳統金融機構滲透。
更惡劣的是，部分借款人以網貸尚未被納入征信系統而不履行還款義務，使得惡意逃廢債、騙貸行為屢禁不止，造成惡劣影響，不僅增加網貸行業風險治理難度，也隱藏著引發新一輪風險的苗頭。
如今，網貸平臺接入征信機構，所有平臺的數據將實現全部打通，每一個網貸平臺可以清晰地看到借款人在各個平臺的借款情況，風控能力將得到有效提升。
有業內人士感慨：如果能早點接入征信，可以省去很多數據采集、風控研發的費用。
加速出清
接入征信，不僅為網貸提供了保障機制，也是個篩選過程。
一方面，符合一一對應借貸關系的平臺，才會有自信將數據接入到征信系統。而那些拆標、假標的平臺則無法順利接入征信系統。
同時，《通知》要求，網貸機構要向征信機構提供所撮合交易的利率信息，利率超過法律承認的民間借貸標準，借款人有權利向征信機構或網貸機構提出異議。如此一來人人貸，那些借貸成本較高的平臺也被自覺排除在外。
另一方面，網貸行業的借款人許多是無法在傳統金融機構獲取到資金的群體，因此這個群體的違約率也相對較高。從主觀意愿而言，這群人可能不愿意被接入征信系統。
一旦網貸平臺開始接入征信系統，這部分借款人也會選擇逐漸從網貸平臺退出，這將直接影響網貸行業的整體規模。
無論被動人人貸，還是主動，行業出清速度加快，都是最直接的結果。
經過前期的規范整治，網貸機構數量已經在明顯下降。根據網貸之家的數據，截至2019年12月底，P2P網貸行業正常運營平臺數量下降至343家，相比2018年底減少了732家。
有業內人士指出，由于備案政策尚不明晰，現在很多頭部平臺紛紛轉型，尾部平臺再遭遇政策壓力，留給整個網貸機構的生存空間越來越有限。
為轉型鋪路？
有分析認為，接入征信是在為網貸行業轉型鋪路。
一位消費金融公司的高管向記者表示，不管是互聯網巨頭，還是頭部的網貸平臺，都盯上了消費金融的牌照。許多現在做助貸的平臺，其實借款人信息已經通過金融機構進了央行征信系統，具備一定的數據基礎。一旦有了消費金融牌照，自營借貸業務會開展得更加順利。
從監管層的反饋看，對于少數在資本金和專業管理能力等方面具備條件的機構，允許并鼓勵其申請改制為網絡小額貸款公司、消費金融公司等。
背后的思路是推動網貸從信息中介向資產端轉型。一方面，這可以化解網貸跑路或者經營不善引起的出借人資金安全問題；另一方面，資產端在利率、催收方式等方面的合規性要求嚴格，且議價能力更強，對擬轉型的網貸行業而言，意味著利差收窄、盈利空間下降，只有夯實資產端才能實現順利轉型。
從規模上講，網貸終將歸于收斂，但經歷過行業的空前繁榮，倒逼傳統金融重視小微貸款需求、豐富理財產品滿足居民投資需求，網貸在金融創新上的是非功過也將塵埃落定。未來無論是轉型消費金融或是網貸小貸或是助貸，多年扎根“民間金融”沉淀下來的風控經驗、信用數據、血淚教訓都會為服務“草根”帶去更多的變革和優化。
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