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聯想3.69億買單 標王翼龍貸擴張隱憂
長江商報消息 奪得“央視標王”致用戶每天破萬增長，至少需40億成交量才能沖抵3.69億廣告成本
□本報記者 沈佑榮
11月26日，被譽為中國“農村借貸第一”的P2P公司翼龍貸向長江商報記者獨家回應稱，奪得央視標王的“3.69億元”資金全部來自聯想控股HK.03396。
日前，攜3.69億登央視廣告新標王，主打三農借貸的北京同城翼龍網絡科技有限公司下稱“翼龍貸”將自己推向了輿論風口。
就在一周前，央視2020年黃金資源廣告招標大會上，與富二代同名的翼龍貸董事長王思聰，歷經7輪激烈競爭，耗資3.69億元奪得央視廣告標王。不過，深耕三農的互聯網金融企業翼龍貸，剛剛奪得標王立即引發燒錢的廣泛質疑。
事實上，翼龍貸的“家底”并不厚實。去年初，因為加盟商騙款跑路，翼龍貸幾乎陷入絕境。去年10月，聯想控股9億元入主，翼龍貸才得以重振。而從整個P2P行業看，截至今年10月，亦處于整體虧損狀態。
據長江商報記者了解，上央視的初衷是傳遞互聯網金融行業正能量，同時借央視平臺提高公司品牌，吸引更多投資者實現讓城市富余資金流向農村。至于廣告費用覆蓋問題，翼龍貸稱，此筆資金來源于控股股東聯想控股。
11月25日，融360向長江商報記者表示，翼龍貸在央視做廣告事件具有兩面性。在提升翼龍貸品牌知名度、大量增加投資人數量的同時，如果平臺債權有限，極易形成資金站崗，加大平臺運營風險。此外，投資人數量的增加會倒逼增加資產端，對資產端審核是一種挑戰。
盈燦咨詢高級研究員張葉霞認為，受氣候、疫情等因素影響，三農的不良率較大。同時，網點眾多、運營成本高企等，都將挑戰翼龍貸的風控及管理能力。
事實上，翼龍貸的“錢”途漫漫，擴張風險重重。
依靠央視背書 用戶每天增加破萬
深耕三農的互聯網金融公司翼龍貸露臉了。
11月18日，央視2020年黃金資源廣告招標大會在北京舉行。火爆的現場，50歲出頭的王思聰頻頻舉起“686”號牌，最終，歷經9小時7輪激烈競爭，他拍下了央視“新聞聯播標版組合”6個單元6個位置的標的，耗資3.69億元。
長江商報記者了解到翼龍貸加盟商跑路，王思聰拍下的央視廣告組合為期一年，全面覆蓋了央視一套、二套、十三套的黃金位置。其中一條主要的廣告，在《新聞聯播》后至《天氣預報》前播出，每天一則，長10秒。
因野蠻生長而飽受詬病的互聯網金融企業奪得央視標王，立即招來非議：豪擲3.69億元巨資的翼龍貸有什么來頭？
公開資料顯示，翼龍貸成立于2007年，2012年，溫州獲批金融改革試驗區，公司創始人、董事長王思聰將總部從北京遷到溫州，成為溫州市民間融資服務行業協會副會長單位。去年11月，翼龍貸獲得聯想控股9億元戰略投資，成為聯想控股成員企業。今年6月底，聯想控股在香港上市，翼龍貸的財務報表也從今年第三季度開始與聯想控股合并，成為國內第一家母公司上市的P2P平臺。
其實，翼龍貸并非首次上央視。長江商報記者查詢發現，2013年5月11日，央視《新聞聯播》曾報道翼龍貸，將其作為P2P行業代表，推廣其在溫州金改中的實踐經驗。
針對此次奪得央視廣告標王一事，翼龍貸回應長江商報記者稱，公司上央視的初衷是傳導互聯網金融行業正能量，同時，公司也想借央視平臺提升公司品牌，吸引更多投資者實現將城市富余資金流行農村。翼龍貸公司稱，給最缺貸款的農戶放款，翼龍貸已經做了六七年，但知道的人還是不多，此次借央視以引起整個社會關注。
11月25日，融360分析師向長江商報記者表示，翼龍貸其采用加盟模式，加盟商多在區縣，那些地區投資者、借款人對網貸知之者甚少，翼龍貸通過上央視廣告，提高知名度，幫助加盟商擴充市場的同時，還可以吸納更多投資者加入。
此外，對P2P平臺而言，上央視更有品牌的背書作用。P2P平臺的用戶群多屬小白用戶，老年群體比重大，在央視露臉，可為平臺增信，投資者容易接受。
翼龍貸董事長王思聰亦曾在公開場合表示，央視在農村的公信力很高，農民相信央視。與此同時，很多人都知道聯想控股，其背書作用也讓農民相信翼龍貸。
長江商報記者注意到，翼龍貸的高調行為已為自己帶來了成交量及用戶量的快速增長效應。翼龍貸官網顯示，11月23日，成交量173.23億元 ，用戶245.66萬人。11月26日，成交量177億元，用戶248.13萬人，幾乎達到了成交量每天增加1億、用戶每天增加1萬人的驚人速度，這一速度創下了互聯網金融行業的奇跡。
加盟商模式已覆蓋超百區縣
與眾多P2P平臺扎根城市、開分公司擴張模式不同，翼龍貸靠加盟方式迅速占領偏遠農村，從而實現快速擴張。
翼龍貸官網顯示，翼龍貸已在全國數百個城市設立運營中心，覆蓋超過1000個區縣，并計劃在未來快速拓展至3000個區縣。更為詳細的信息是，翼龍貸的加盟運營商網絡已延伸至300多個地級市、1800多個縣區、1萬多個鄉鎮，成為農村借貸領域的第一大P2P平臺。
長江商報記者了解到，2009年，翼龍貸開始獨辟蹊徑走農村路線，采用加盟商方式給農戶提供貸款，強調農村熟人的作用，以及加盟商的本地屬性。王思聰曾公開解釋稱，金融本身就具有地域屬性、社交屬性，在農村僅靠大數據難實現風控，需要線上和線下的結合。
一名研究過翼龍貸加盟模式的人士向長江商報記者解釋了翼龍貸的加盟模式，翼龍貸平臺要求加盟商在當地注冊有投資理財性質的公司，根據負責區域的大小，可分為地市級加盟商及區縣加盟商。翼龍貸要求加盟商對借款人進行家訪及風控信息等調查，加盟商審核通過后提交給總部，由總部對材料進行二次審核。最終審核通過后，總部統一發布借款標的，出借人投標。標滿后由總部放款。為防止加盟商粗放式風控，如借款項目出現逾期及壞賬，由加盟商負責催收及墊付工作。
長江商報記者調查了解到，翼龍貸的加盟商多在當地從事擔保、小貸等行業，對當地民間金融市場比較了解。而翼龍貸通過收取加盟費和保證金，對加盟商進行約束，實現了風險轉嫁。加盟商則依靠翼龍貸的品牌背書迅速擴大市場。
翼龍貸官網顯示，平臺發放的借款多為經濟作物種植、家畜養殖用途，單筆6萬至9萬元，期限6到12個月。
翼龍貸向長江商報記者表示，通過這一模式，平臺實現了95%的資金用來做農村金融，能較好解決農村種植養殖戶的資金需求。
對此，融360分析師表示，加盟商方式確實能讓公司迅速擴張，但加盟商的道德風險是平臺必須面對的問題。
3.69億來自聯想 央視標王死亡魔咒難破
通過加盟模式實現快速擴張的翼龍貸將面臨運營成本及風控挑戰。
翼龍貸向長江商報記者表示，平臺面向三農的借貸利率一般都在18%左右。而翼龍貸官網顯示，投資人收益為5.6%至12.1%左右。對此，一家P2P平臺負責人向長江商報記者透露，目前，盡管幾乎所有平臺都聲稱系信息中介，實際上，在剛性兌付未打破及激烈競爭的大背景下，平臺都充當了信用中介，一旦發生逾期或壞賬，平臺依然要承擔向投資人兌現本金及預期收益。
在這名負責人看來，翼龍貸的三農借貸利差較窄，收益不多甚至虧損。而縱觀國內平臺，大多數平臺的利差超過12%。反過來，翼龍貸的運營成本較高。翼龍貸在發放三農貸款的地方設有運營中心，在農村傳統征信缺乏有效的個人信息，雖然線下的盡調、催收等工作由加盟商來完成，但成本較高，而加盟商也要分攤翼龍貸的收益，且分攤的收益比例不會很低。再說，翼龍貸遍布全國龐大的加盟商體系，管理成本也會很高。
長江商報記者了解到，平臺的營收主要來自借款端交易費和投資端服務費，通常情況下，一定規模的平臺營銷費占其總費用七成。有研究人士預測，翼龍貸的3.69億元廣告費，至少需要40億元的成交量才能賺回廣告成本。
翼龍貸向長江商報獨家披露，3.69億元廣告費來源于控股股東，股東對翼龍貸承諾的是長期回報而不是短期利益訴求。那么，聯想控股通過何種途徑來出這筆巨額費用，是否系先前9億元的戰略投資？翼龍貸沒有明確答復。
聯想控股半年報顯示，漢口銀行、蘇州信托、拉卡拉、聯保投資及翼龍貸共為金融服務板塊貢獻了3.92億元利潤，其中拉卡拉貢獻了4.37億元，這意味著漢口銀行、蘇州信托、聯保投資及翼龍貸共虧損4500萬。
更為關鍵的是風控，在中國整個金融業不良率不斷攀高的背景下，身處互聯網金融的翼龍貸，也將面臨挑戰。
翼龍貸回應長江商報記者稱，翼龍貸的同城O2O風控最大特點是風險前置。翼龍貸的每一個信貸員本身是翼龍貸的加盟商，他要承擔風險，承擔債權回購。因此，翼龍貸不光做了農村金融，還把傳統金融和互聯網金融的優缺點進行了科學分類，較好地規避了風險。
值得一提的是，去年，因為加盟商騙款跑路，翼龍貸墊付了大量資金，平臺幾乎陷入絕境。縱觀央視標王，孔府宴酒、秦池酒業等均未逃出死亡魔咒，而登陸央視的銀谷財富、信和財富均已倒下。
而對于加盟商道德風險一事，翼龍貸稱，聯想控股入主后，平臺加強了管理，有效防范了這一風險。
不過，張葉霞認為，除了信用風險外，基于氣候變化、疫情等意外因素，三農貸款的不良率較高。一旦出現較大面積壞賬，加盟商催收困難，也無力墊付，這些風險會傳導至翼龍貸。投資人認的不是加盟商而是翼龍貸，央視只做廣告不管賠付，最終掏錢的還是翼龍貸。
11月27日，一研究三農金融的人士向長江商報記者表示，三農金融錯綜復雜，歷史形成的因素較多翼龍貸加盟商跑路，農行、農商行、小貸公司、擔保公司等在三農借貸方面發展不太理想，三農金融蛋糕確實很大，翼龍貸想有所作為是好事，但其間的巨大風險決不可輕視。
互聯網金融營銷大戰緣起“資產荒”
長江商報消息 行業普遍傍國資找資本大佬求“資”若渴，豪擲巨資爭上央視導致攬客成本高企
□本報記者 沈佑榮
再強的冷空氣也阻擋不了P2P的火熱，翼龍貸豪擲3.69億巨資上央視或是互聯網金融營銷大戰的縮影。
長江商報記者調查發現，互聯網金融行業的營銷大戰早已硝煙四起。去年以來，一些互聯網金融公司使出渾身解數，紛紛尋找國資、資本大佬當靠山。而將廣告搬上地鐵、城際列車的也不在少數，翼龍貸、e租寶等為了上央視，更是不惜豪擲巨資。
11月26日，華中地區一家國資平臺負責人向長江商報記者表示，平臺通過營銷，一方面樹立平臺品牌和提高知名度，另一方面是為品牌增信，引流投資人。
一名有三年P2P平臺投資經歷的人士則向長江商報記者表示，互聯網金融行業野蠻生長，平臺倒閉、跑路不時爆發，一定程度上打擊了投資人信心。平臺爭相營銷亦是傳遞行業正能量，為投資人打氣。
亦有研究者稱，網貸平臺加大品牌投入，是想在行業洗牌潮來臨之前把規模、知名度做起來，從而占據更大市場份額，吸引資本大佬關注。當然，不排除個別平臺存在試圖通過投入來吸引新的資金進入，以度過流動性危機。
融360分析師向長江商報記者分析認為，互聯網金融已由此前速度擴張的1.0時代進入比拼資產質量和風控的2.0時代，網貸行業的資產荒已經出現，這或是平臺營銷大戰的主要原因。
斥巨資爭先亮相央視為攬客
互聯網金融企業的營銷大戰已然打響。
長江商報記者梳理發現，截至目前，至少有13家P2P平臺登陸過央視，如陸金所、宜人貸、人人貸、拍拍貸、投哪網等。
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