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由于中國征信體系不健全，個人信用情況難以判斷等客觀因素，許多P2P網貸公司選擇只在線上完成籌資部分，而通過線下設立門店、與小貸公司合作成立營銷團隊去尋找需要借款的用戶并進行實地考察。借款人通過線上向平臺企業提出借款申請，平臺企業在線下對借款人進行相應的資信審查，審查通過后在網站掛標，而人人貸就是從純線上模式轉到線上線下模式的典型范例。
在成立初期，人人貸與拍拍貸一樣堅守著“純線上”模式，對于借款人的資質審核均在線上完成。人人貸根據信用審核結果為借款人評出多達七個信用水平評級，供借出人參考，評級的高低意味著潛在的違約率差別。隨后在確定借款人的借款利率時，人人貸會依據之前給出的信用評級和償還期長短來確定利率，并設置了24.4%的上限和6.10%的下限。
2012年后，為了補充客戶源、穩固自身經營，人人貸決定與其子公司合并，將P2P網貸業務搬到線下。根據人人貸官網介紹，目前人人貸提供了三種不同類型的產品：實地認證標、機構擔保標和信用認證標。這三類標分別代表了三種借款人來源渠道：線下門店、合作機構推薦和線上獲客。
人人貸貸款認證比例圖
數據顯示，2014年第一季度，人人貸實地認證標成交額4.27億元，占比達到86.84%。為理財人賺取4123.63萬元，平均投標利率為13%；機構擔保標成交金額5166.9萬元，占比為10.52%。為理財人賺取477.31萬元，平均投標利率為11.3%；信用認證標為1298.34萬元，占比為2.64%，批核率為2%，為理財人賺取117.02萬元，平均投標率為13.9%。
由于有線下調查團隊的支持，人人貸能夠利用“本地化”的優勢，對缺乏網絡活躍度和信用數據的小微企業進行風險識別和評價，其服務可以覆蓋到更多的小微企業借款人，擴大了客戶源，這與純線上模式相比構成明顯優勢。
“風險準備金墊付”保駕護航
據網貸之家發布的《2013中國網絡借貸行業藍皮書》，國內目前的網貸平臺模式，從有無墊付的角度劃分，有無墊付模式、擔保模式、風險準備金模式和“擔保+風險準備金”模式；從網貸平臺的擴張角度劃分人人貸網，有直營模式和加盟模式；從業務流程的角度劃分，有P2P全流程模式和P2N模式；從平臺功能的角度，即從平臺從事和借款業務類型劃分，有個人信用貸款、房產抵押貸款、車輛抵押貸款、動產抵押貸款、股權質押貸款、銀行過橋業務、供應鏈金融和混業經營。
自2009年紅嶺創投提出了本金墊付的規則，中國的網貸平臺開始分化成有無墊付兩種模式。其中，又誕生出了以紅嶺創投為代表的“擔保公司墊付模式”和以人人貸為代表的“風險準備金墊付模式”，并以后者逐漸成為擔保的主流模式。
人人貸風險準備金收取比例
人人貸的風險準備金是從借款人的借款額中提取，根據用戶的信用等級，抽取0-5%不等，然后直接撥入P2P下方的賬戶，但不記為平臺的收入。在借款逾期30天后，人人貸以本金的價格收購債權人手中的債權，以墊付的方式減少投資人的損失。同時，人人貸的貸后部門會繼續對該筆逾期借款資金進行催收催繳，將追回的資金重新放回到風險準備金中。此外，招商銀行上海分行會對人人貸的風險備用金專戶資金進行認真、獨立的托管，并針對風險準備金專戶資金的實際進出情況出具托管報告。
人人貸的風險準備金模式與其他模式相比，存在明顯優勢：首先，與無擔保模式相比，有擔保的P2P平臺模式更能打消投資者有關“本金安全無法保障”的顧慮，避免出借人的損失，加強平臺的用戶粘性；其次，與擔保公司墊付模式相比，風險準備金墊付模式不需要很高的資金儲備要求，同時避免第三方擔保公司侵蝕平臺利潤。此外，在該模式下，平臺將不再承擔連帶擔保責任，平臺倒閉的可能性比較小。
統計數據顯示，2014年一季度人人貸風險備用金余額較2013年四季度增加了703.8萬元。截至今年3月31日，人人貸風險備用金余額與待還本金之比為2.07%，遠高于平臺壞賬率0.6%。
但值得注意的是，在人人貸的墊付模式下，平臺承擔了過多的代償義務后就可能造成風險過于集中，如果出現大規模的違約，風險準備金也難以墊付逾期貸款的本金和利息，出借人的資金仍有潛在的虧損可能。同時，平臺也會面臨流動性困難人人貸網，產生經營困境，從而系統性風險。
洞悉人人貸風控：壞賬率遠低于行業平均水平
作為一家互聯網金融公司，人人貸對風險的把控十分到位：每一筆借款都要經過前期的嚴格審核，采用人工審核、實地輔助、數據分析相結合的方式，從借款人的信用習慣、收入與資產、社交習慣等情況入手，對借款人的信用情況進行綜合評估，給予借款人相應的信用級別及借款額度。
同時，人人貸以自身審核經驗、借款人的還款數據為基礎，結合國內外個人信用風險管理領域的先進經驗，初步開創了借款人行為預測與評分模型，向數據化審核的方向邁出了堅實的一步，使審核的有效性及產品的安全性得到顯著提高。
從人人貸的創始人團隊中可以看出，三個雄心勃勃的80后張適時、李欣賀、楊一夫分別畢業于清華金融系和北大數學系，對金融數學模型有著狂熱的追求。在之后招募的管理團隊中，大多充斥著對數學模型飽含興趣的高級人才。與傳統金融機構相比，互聯金融的優勢就是在于大數據的積累，而基于大量數據分析得到的客觀模型參數，則進一步保障了人人貸的風控效果。
在人人貸的借款人模型中，大量的行業經驗被轉換為數據規則，包括借款人的身份、是否有穩定工作、是否有可以追訴的聯系人等等。這些條件都成為借款人模型的重要指標，最終人人貸會根據借款人的綜合信息確定借款人是否能成為投資者的投資對象，從而在最大程度上保障了投資人利益。
截至今年一季度末，人人貸壞賬率為0.6%，較去年末下降了0.04個百分點，遠低于行業平均水平。
理財產品打政策擦邊球存資金池嫌疑
人人貸優選理財計劃
2012年12月24日，人人貸上線“優選理財計劃”，目前已完成59期的資金募集，累計總金額11.59億元，加入總人次24644次，幾乎是期期爆滿。
而觀察“優選理財計劃”，由出借人購買計劃，自動投標到各借款人，并且資金循環使用。這種出借人先充值后搶標的行為，實際上就是一種資金池模式。對于P2P公司而言，資金池的存在的確可以壯大可供貸款的資金規模，有助于P2P公司拓展業務，但對于個人投資者而言，風險的加大也是顯而易見的。
同樣需要警惕的還有政策風險。2014年1月，中國人民銀行調查統計司副司長徐諾金公開表示，P2P平臺至少有三條紅線決不能碰：亂集資、吸收公共存款、詐騙。
中央財經大學金融法研究所所長黃震稱：“如果沒有經過有關金融監管部門的批準或備案，面向社會不特定對象的公眾發售所謂的理財產品，一旦超過一定的人數和金額，就很可能涉嫌非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款。”從這個角度來看，人人貸的優選理財計劃實際上存有非法集資的嫌疑。
盡管在《2013中國網絡借貸行業藍皮書》中，人人貸被列為綜合評級第一的P2P網貸平臺，但更應該謹慎經營，避免觸碰政策紅線。
而關于未來發展，人人貸副總裁李江透露：“未來不會出現大而全、一家通吃的平臺，不會出現壟斷。網絡借貸行業將出現差異化的發展路徑，人人貸正是要加大在數據化上的投入，專注于風控，服務于小微企業，對投資者負責。”（來源：搜狐證券）
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